은행은 예금 금리를 두 개의 숫자로 적는다. 하나는 기본금리이고, 다른 하나는 조건을 모두 채웠을 때의 최고금리다.

금융감독원 금융상품통합비교공시는 이 둘을 한 줄에 나란히 싣는다.¹ 왼쪽 칸이 세전이자율이고, 오른쪽 칸이 최고우대금리다. 화면의 용어 설명은 세전이자율을 우대 조건을 반영하지 않은 기본금리라고 적는다.

2026년 8월 13일 이 화면에 오른 은행 정기예금은 38개, 적금은 54개다. 저축금액 1,000만 원, 12개월로 조회한 값이다.

돈은 예금으로 몰리고 있다. 언론 보도에 따르면 5대 은행 정기예금 잔액은 8월 6일 991조 원을 넘었다.³³

정기예금 38개 가운데 27개는 두 숫자가 다르다.² 열 개 중 일곱 개꼴이다. 나머지 11개는 두 숫자가 같다. 격차의 평균은 0.43%p다.³

5대 은행 안에서도 표시 방식이 갈린다

가장 많은 사람이 거래하는 다섯 은행의 대표 정기예금을 나란히 놓으면 두 무리로 갈린다.

앞의 세 곳은 기본금리가 연 2.30~2.40%이고 최고금리가 연 3.20%다. 뒤의 두 곳은 기본금리와 최고금리가 같다. 조건을 하나도 채우지 않아도 그 금리를 준다.

1,000만 원을 1년 맡길 때의 차이는 이렇다. 앞의 세 곳에서 조건을 못 채우면 세전 이자가 23만 원에서 24만 원이다. 조건을 다 채우면 32만 원이다. 1인당 8만 원에서 9만 원이 갈린다.

뒤의 두 곳은 조건과 상관없이 32만 원 남짓이다. 같은 최고금리를 보고 고른 사람들이 실제로는 다른 이자를 받는다.

적금은 격차가 훨씬 크다

적금은 격차가 더 크다. 공시에 오른 적금 54개 가운데 격차가 큰 열 개를 뽑았다.

맨 윗줄을 보면 기본금리 연 1.90%와 최고금리 연 7.00%가 한 줄에 있다. 광고에 나가는 숫자는 뒤쪽이다.

월 10만 원씩 1년을 부어 조건을 다 채우면 세전 이자가 45,500원이다. 하나도 못 채우면 12,350원이다. 세 배가 넘는 차이다. 낸 돈은 120만 원으로 같다.

우대금리는 여러 조건을 쌓아 만든 값이다. 조건 하나하나에 얹어 주는 폭이 따로 붙어 있다.

한 은행의 청년 적금을 보면 구조가 드러난다. 기본이자율이 연 3.3%다. 여기에 우대이자율 네 가지가 붙는다.⁶ 급여를 6개월 이상 받으면 1.0%p, 그 은행 카드를 6개월 이상 쓰면 0.5%p를 얹는다. 앱 정회원으로 가입하면 0.5%p, 첫 거래이거나 행사 대상이면 1.0%p다.

넷을 다 채우면 연 6.3%가 된다. 광고에 실리는 숫자는 연 6.3%다. 통장에 찍히는 숫자는 연 3.3%와 연 6.3% 사이의 어느 값이다.

다섯 조건을 다 채워도 상한에 걸린다

조건을 더한 값이 그대로 얹히지 않는 경우도 있다. 한 은행의 적금은 우대 조건이 다섯 가지다.⁷ 소득이체 0.6%p, 카드이용 0.3%p, 오픈뱅킹 입금 0.6%p다. 청약 보유는 0.3%p, 마케팅 동의는 0.1%p다.

다섯을 모두 더하면 1.9%p다. 그런데 설명서가 정한 상한은 1.3%p다. 조건이 많다는 사실만으로는 얼마를 더 받는지 알 수 없다.

조건은 세 갈래다. 돈을 옮기는 조건, 다른 상품에 드는 조건, 동의만 하면 되는 조건이다. 셋째 갈래는 쉽게 채운다. 앞의 두 갈래는 다르다. 급여를 다른 은행으로 받고 있으면 옮겨야 하고, 카드 실적은 매달 관리해야 한다.

조건을 보는 시점이 상품마다 다르다

같은 급여이체 조건이라도 언제 보느냐에 따라 결과가 달라진다. 한 적금은 입금한 달마다 조건을 본다. 그달에 조건을 못 채우면 그달 몫만 우대금리를 못 받는다.

다른 조건은 만기 시점에 한 번만 본다. 만기 때 청약 상품을 들고 있으면 계약 기간 내내 채운 것으로 계산한다.

세 방식은 소비자가 겪는 난이도가 서로 다르다. 그런데 광고에 붙는 숫자는 셋 다 똑같이 최고금리 하나다.

만기 전에 깨면 우대금리가 사라진다

우대금리에는 공통된 전제가 하나 있다. 만기까지 유지해야 한다는 것이다.

한 적금의 설명서는 만기 전에 해지한 계좌에 우대이자율을 주지 않는다고 적는다. 이때 적용하는 중도해지이율은 기본이자율에서 경과 기간에 맞춰 깎은 값이다. 가장 낮으면 연 0.10%다.¹⁰ 다른 은행의 특약도 계약기간 3개월 이상, 만기해지한 계좌에만 우대이율을 준다고 적는다.¹¹

1년 만기 적금을 10개월째에 깨면 광고에서 본 연 7%가 아니라 연 0.1%대 이자를 받을 수 있다. 조건을 다 채워 왔더라도 그렇다.

이제 그 숫자를 검증할 방법을 찾을 차례다. 결론부터 적으면, 그런 방법이 없다.

공시 표에는 결과를 적는 칸이 없다

비교공시의 정기예금 표에는 다섯 가지가 들어간다. 금융회사, 상품명, 세전이자율, 최고우대금리, 이자 계산 방식이다. 상품마다 우대조건 항목도 붙어 있다.¹³

이 칸들은 모두 상품의 성질을 적는다. 조건이 무엇이고 최고 얼마까지 준다는 약속이다. 그 약속이 실제로 몇 건이나 지켜졌는지를 적는 칸은 없다.

금융감독원이 여는 금융상품 오픈API도 여덟 가지다.¹⁴ 정기예금과 적금 항목이 들어 있지만, 우대 조건을 채운 계좌 수를 넘겨주는 항목은 없다. 저축은행 상품공시도 마찬가지다.

은행이 그 숫자를 만들 의무가 없다

비교공시에는 최고금리 적용 계좌 비율 항목이 없다. 은행은 계좌별 우대조건 충족 여부를 판정해 이자를 계산하므로 관련 정보가 내부 시스템에 존재할 가능성이 높지만, 이 보고서는 은행별 집계 방식까지 확인하지 못했다.

그런데 그것을 상품별로 모아 바깥에 내놓으라는 규칙이 없다. 규칙이 없으니 집계하지 않고, 집계하지 않으니 공시할 것도 없다. 빈칸은 여기서 생긴다.

조건을 늘리면 광고 숫자만 올라간다

이 빈칸은 한쪽으로만 작동한다. 은행이 우대 조건을 하나 더 붙이면 최고금리가 올라가고 광고 숫자도 커진다. 그런데 실제로 나가는 이자는 그 조건을 채운 계좌에만 붙는다. 조건이 까다로울수록 채우는 계좌가 줄고 이자 부담도 줄어든다.

조건을 늘리는 쪽과 이자를 아끼는 쪽이 같은 방향이다. 이 방향을 되돌릴 힘은 조건을 채운 비율이 공개될 때 생긴다. 지금은 그 비율이 없다.

연구소는 이것을 개별 은행의 문제로 보지 않는다. 최고금리 칸을 두면서 달성률 칸을 두지 않은 공시 서식이 이 결과를 만든다.

계약 문서에도 폭이 적히지 않는 경우가 있다

더 앞쪽에도 빈칸이 있다. 우대 조건의 폭 자체를 계약 문서에 적지 않는 상품이 있다.

한 은행의 여행 적금 특약은 우대이율 조건 세 가지를 적어 두었다. 여행친구 인증, 오픈뱅킹 등록, 자동이체 납입이다. 그런데 조건마다 얹어 주는 폭은 적지 않았다. 가입일에 영업점과 홈페이지에 올린 값을 따른다고만 적었다.¹⁵

같은 은행의 정기예금 핵심 상품설명서도 우대이율 조건과 폭을 담고 있지 않다.¹⁶ 다른 은행의 정기예금 설명서에도 우대이자율 항목이 없다.¹⁷

계약 문서를 다 읽어도 내가 받을 금리의 상한을 알 수 없다. 그 값은 가입하는 날 화면에만 있다.

저축은행은 다른 방식으로 판다

같은 공시 화면 안에서 두 권역이 다르게 움직인다. 저축은행 정기예금은 627개가 올라 있고 적금은 363개다. 정기예금만 놓고 보면 은행의 열여섯 배가 넘는다. 12개월 정기예금 평균 금리는 언론 보도에 따라 연 3.79%와 연 3.80%로 갈린다.³⁴

금리가 높은 순으로 앞 열 개를 보면 정기예금은 모두 세전이자율과 최고우대금리가 같다. 1위 상품은 두 값이 모두 연 4.10%다.¹⁸ 적금도 앞 열 개 가운데 두 건만 두 값이 다르다.

저축은행은 조건 없이 숫자로 겨루고, 은행은 조건으로 겨룬다.

두 방식이 한 화면에 섞여 있다. 두 값을 나란히 놓고 고르면 성격이 다른 숫자를 견주게 된다.

호주는 그 숫자를 세었다

이 빈칸을 메운 나라가 하나 있다. 호주 경쟁·소비자위원회는 2023년 12월 소매예금 조사 최종보고서에서 조건부 우대금리 계좌를 직접 세었다.¹⁹

2023년 상반기 여섯 달 동안, 조건부 우대금리 계좌의 71%가 그달의 우대금리를 받지 못했다. 못 받은 계좌가 받은 계좌보다 두 배 넘게 많다. 조사 대상은 호주 가계예금 약 1조 4천억 호주달러다.

보고서는 한 은행 사례를 들었다. 조건을 채우면 연 5.25%로 328호주달러를 받는다. 못 채우면 연 0.30%로 18호주달러다. 열여덟 배 차이다.²⁰

국내 공개자료에서 이 비율을 확인하지 못했다. 광고에 표시되는 최고금리는 우대 조건을 모두 충족했을 때의 값이지만, 조사한 은행과 비교공시에서는 그 조건을 실제로 충족한 계좌 비율을 공시하지 않았다.

호주 · 달성 비율을 세어 광고에 함께 싣게 한다

호주 경쟁·소비자위원회는 우대금리를 받은 계좌 비율을 확인한 뒤 권고를 냈다. 권고는 모두 일곱 가지다. 그 가운데 세 번째가 이 보고서의 문제와 바로 맞닿는다.²¹

내용은 두 문장이다. 첫째, 은행은 우대금리가 붙은 상품마다 우대금리를 받은 계좌 비율을 매달 기록한다. 둘째, 상품별 그 비율을 판촉물과 함께 알린다.

광고에 최고금리를 적으려면 그 금리를 실제로 받은 비율을 나란히 적으라는 뜻이다.

나머지 권고는 여섯이다. 금리가 바뀔 때 고객에게 직접 알리기, 우대금리를 놓치기 전 알림 주기다. 도입 금리 공시, 비교 사이트의 상업적 관계 공개, 계좌 이동성 검토도 들어 있다. 예금 시장의 금리와 경쟁 상태를 계속 살펴 알리라는 권고가 하나 더 있다.²²

영국 · 금리가 얼마나 전달됐는지를 먼저 쟀다

영국 금융행위감독청은 조건이 아니라 금리 전달률을 먼저 문제 삼았다.

2023년 7월 31일 발표한 14개 조치 계획에 그 값이 있다. 주요 예금 취급기관 9곳을 2022년 1월부터 2023년 5월까지 살핀 값이다. 기준금리 인상분 가운데 수시입출식 예금에 반영한 몫이 28%다.²³ 통지식과 고정기간 예금에는 51%를 반영했다.

2015년 1월 현금저축 시장연구 최종보고서에는 다른 값이 있다. 3년 동안 한 번도 옮기지 않은 계좌가 수시입출식의 80%다. 조사 대상 예금은 약 7,020억 파운드다.²⁴

조치 뒤의 변화도 발표했다. 수시입출식 평균 금리는 2023년 7월 연 1.66%였고 2024년 6월 연 2.11%다. 고정기간과 통지식은 연 2.94%에서 연 3.96%로 올랐다. 소비자가 한 해에 받는 이자는 40억 파운드 늘었다.²⁵

미국 · 광고 문장 안에 조건을 함께 적게 한다

미국은 광고 단계에서 막는다. 예금 광고를 다루는 규정이 따로 있다.²⁶

수익률을 적을 때는 반드시 연이율로 적어야 한다. 이자율을 연이율보다 눈에 띄게 표시할 수 없다.²⁷

연이율을 적은 광고에는 여섯 가지를 함께 적게 한다. 그 연이율을 받으려면 얼마 이상 넣어야 하는지, 계좌를 열 때 최소 얼마를 넣어야 하는지다. 수수료가 수익을 줄일 수 있다는 사실, 변동금리인지, 그 연이율이 언제 기준인지도 적는다. 정기예금이면 만기와 조기인출 벌칙까지 적는다.²⁸

오도하거나 부정확한 광고는 금지한다.²⁹ 조건을 붙여 큰 숫자를 앞세우려면 그 조건을 같은 광고 안에 적어야 한다.

세 나라가 잡은 자리는 다르다. 호주는 결과를 세게 했고, 영국은 금리 전달률을 재고 옮기기 쉽게 했다. 미국은 광고 문장 안에 조건을 넣게 했다. 공통점은 광고 숫자와 소비자가 받는 숫자의 거리를 좁히려 했다는 것이다.

연구소는 네 가지를 제안한다. 순서는 고치기 쉬운 것부터다.

하나. 비교공시 표에 칸을 하나 더 만든다

공시 표의 세전이자율 칸과 최고우대금리 칸 옆에 그 금리를 받은 계좌 비율 칸을 붙이면 된다.

은행은 이미 계좌마다 조건 달성 여부를 판정해 이자를 준다. 그 결과를 상품별로 더하는 일이 추가될 뿐이다. 금융상품 오픈API에도 같은 항목을 넣으면 비교 사이트와 앱이 그 값을 보여 줄 수 있다.

둘. 최고금리를 광고하면 그 비율을 함께 적게 한다

공시에 값이 쌓이면 다음 단계가 가능해진다. 광고에 최고금리를 적을 때 그 금리를 받은 계좌 비율을 같은 화면에 적게 하면 된다.

연구소는 이 규칙이 은행에 불리하기만 한 것은 아니라고 본다. 조건이 쉬운 상품을 파는 은행에는 높은 달성률이 근거가 된다.

셋. 조건의 폭을 계약 문서에 적게 한다

우대 조건을 적어 두고 얹어 주는 폭은 적지 않는 특약이 있다. 소비자는 계약 문서만으로 받을 금리의 상한을 알 수 없다. 조건마다 폭을 적게 하면 이 빈칸이 메워진다. 폭이 자주 바뀌면 바뀔 수 있다는 사실과 확인하는 곳을 함께 적으면 된다.

넷. 조건을 놓치기 전에 알린다

조건을 매달 보는 상품은 그달에 조건을 못 채우면 그달 우대금리가 사라진다. 소비자가 그 사실을 아는 시점은 대개 이자를 받은 뒤다.

호주는 우대금리를 놓치기 전에 알림을 주라고 권고했다. 영국은 2015년에 보너스 금리 만료 알림을 개선하라고 요구했다. 한국에서 이런 알림을 주는 은행이 있는지는 확인하지 못했다.

무엇을 보면 알 수 있는가

이 사안은 아직 정해지지 않았다. 연구소는 세 가지를 지켜본다.

첫째, 비교공시 화면에 새 칸이 생기는지다. 항목이 늘면 집계 의무가 먼저 정해졌다는 뜻이다. 둘째, 예금 광고에 최고금리와 함께 다른 숫자가 붙는지다.

셋째, 기본금리와 최고금리가 같은 상품의 비중이 어느 쪽으로 움직이는지다. 이 비중이 늘면 조건 경쟁이 잦아든 것이고, 줄면 그 반대다.

2026년 4월 예금은행 저축성수신금리는 연 2.92%다. 새로 취급한 예금의 평균이고, 3월보다 0.10%p 올랐다.³¹

2026년 8월 13일 공시에서 은행 정기예금 최고금리 1위 상품은 두 금리가 모두 연 3.76%다. 조건이 없다. 시중은행 가운데도 기본금리 연 3.20%에 조건을 붙이지 않은 상품이 있다.

조건 없이도 평균보다 높은 금리를 주는 상품이 공시에 함께 올라 있다. 최고금리만 놓고 줄을 세우면 이 상품들이 뒤로 밀린다.

순서대로 하는 네 단계

남는 질문

이 보고서는 우대 조건을 실제로 충족한 계좌 비율을 공개한 국내 자료를 확인하지 못했다. 살펴본 공시와 상품 문서에는 그런 항목이 없었다.³²

은행은 계좌별 우대조건 충족 여부를 확인해 이자를 계산한다. 다만 그 결과를 상품별 비율로 집계해 공개하도록 하는 의무는 확인하지 못했다.