2025년 6월 말 기준 미사용 카드 포인트는 2조 9,060억원이다.¹

같은 발표가 집계한 숨은 금융자산 전체는 18조 4,482억원이다.¹

2조 9,060억원을 2025년 추계 인구 5,168만 2,000명으로 나누면 5만 6,229원이다.²

2025년 12월 기준 신용카드는 1억 3,607만 장, 체크카드는 1억 625만 장이다.³

잔액은 3년 반 사이에 4천억원 늘었다

같은 이름으로 집계한 값이 앞서 두 번 나왔다. 2021년 12월 말 2조 5,000억원, 2023년 6월 말 2조 6,000억원이다.⁴

2025년 6월 말은 2조 9,060억원이다. 3년 반 사이에 4천억원가량 늘었다.^1,4

항공 마일리지는 항공사 부채로 잡혀 있다

마일리지는 카드 포인트와 회계 처리가 다르다.

대한항공의 이연수익은 2026년 6월 말 연결 기준 4조 675억원이다.⁵

2023년 말에는 2조 4,719억원이었다. 2024년 말 3조 5,368억원으로 크게 뛴다.⁵

2024년의 증가에는 아시아나항공이 종속회사로 들어온 효과가 섞여 있다. 시계열을 그대로 견주면 안 된다.⁵

카드 포인트 2조 9,060억원과 이 4조 675억원을 더하면 6조 9,735억원이다. 두 값은 기준 시점이 다르다.⁶

이 보고서가 묻는 것

질문은 하나다. 쌓이는 절차와 나가는 절차가 왜 다르고, 쓰지 않은 몫은 누구에게 남는가.

이 편은 적립과 소멸, 그리고 인출만 본다.

유효기간은 회사가 정한다

카드 포인트의 유효기간을 정하는 법령은 없다. 신용카드 개인회원 표준약관이 회사에게 스스로 정하도록 맡긴다.⁷

회사가 정할 항목은 적립률, 쓸 수 있는 대상, 최소 기준, 유효기한, 연간 한도다. 회사는 이 내용을 홈페이지에 밝히고 카드를 낼 때 알려야 한다.⁷

금융위원회는 2021년 발표에서 포인트 소멸기간을 5년으로 적었다.⁸

소멸 여섯 달 전부터 매월 알린다

회사는 포인트를 없애기 전에 미리 알려야 한다.⁹

알리기 시작하는 시점은 소멸 여섯 달 전이다. 그때부터 매월 이용대금명세서 등으로 알린다.⁹

카드를 해지해도 남은 포인트는 유효기간 동안 유지된다. 개인정보를 지워 달라고 요청하면 그렇지 않다.¹⁰

계좌로 받는 창구는 세 곳이다

흩어진 카드 포인트를 한 번에 조회하고 계좌로 받는 서비스는 2021년 1월 5일 시작했다.¹¹

개시 당시 참여는 8개 전업카드사와 3개 겸영카드사 등 11개사다.¹¹

계좌로 받는 최소 단위는 1포인트, 곧 1원이다.¹¹

제휴 포인트는 이 통합 이체와 출금 대상에서 빠진다.¹¹

접속 경로는 여신금융협회 통합조회, 금융결제원 어카운트인포, 금융감독원 파인이다.¹²

마일리지는 항공사 약관이 정한다

대한항공은 2008년 7월 1일 이후 적립한 마일리지에 10년의 유효기간을 붙인다.¹³

2008년 6월 30일까지 쌓은 몫은 평생 유효하다.¹³

사라지는 시점은 유효기간이 끝나는 해의 다음 해 1월 1일 0시다.¹³

아시아나항공은 2008년 10월 1일 이후 적립분에 유효기간을 붙인다. 등급에 따라 10년과 12년으로 갈린다.¹⁴

매직마일즈·실버·골드는 10년이다. 다이아몬드·다이아몬드 플러스·플래티늄은 12년이다.¹⁴

공제 순서는 유효기간이 붙은 마일리지가 먼저다. 그 안에서는 남은 기간이 짧은 것부터 빠진다.¹⁴

마일리지로 할 수 있는 일은 열한 가지다

신용카드로 쌓은 마일리지도 넘어간 뒤에는 항공사 규칙을 따른다.

대한항공 안내면은 마일리지 사용처를 열한 가지로 적어 두었다.¹⁵

보너스 항공권, 제휴 항공사 보너스 항공권, 좌석 승급, 스카이팀 좌석 승급, 보너스 핫픽이 다섯이다.¹⁵

캐시 앤 마일즈, 초과 수하물, 반려동물, 라운지, 비동반 소아, 마일리지 몰이 나머지다.¹⁵

그 목록에 계좌로 받거나 카드사 포인트로 되돌리는 창구는 없다.¹⁵

운임의 일부를 마일리지로 내는 방식에는 상한이 있다. 운임의 30%와 보유 마일리지 가운데 적은 쪽까지다.¹⁶

최소 500마일부터 쓸 수 있고 10마일 단위로 조정한다.¹⁶

포인트 가맹점의 재원은 가맹점 수수료다

카드사가 정한 포인트 가맹점에서 쌓아 주는 포인트가 있다. 그 재원은 가맹점이 카드사에 낸 적립 수수료다.¹⁷

2016년 말 포인트 가맹점은 41만 9,000개다. 카드사별로 중복해 센 값이다.¹⁷

그해 이 가맹점들이 낸 적립 수수료는 1,323억원, 평균 요율은 0.39%였다.¹⁷

그 돈으로 쌓은 포인트가 5년이 지나 사라지면 종전에는 카드사 수익으로 넘어갔다.¹⁷

금융감독원은 2017년 4월 23일 개선방안을 알렸다. 사라진 포인트를 가맹점에 돌려주거나 따로 계정을 만들어 가맹점 판촉에 쓰도록 했다.¹⁷

같은 조치로 최고 5%였던 적립 수수료율을 낮추도록 유도했다. 2%를 넘겨 받으려면 가맹점 동의서를 받아야 한다.¹⁷

이 조치는 포인트 가맹점 제도에 관한 것이다. 카드사 자기 포인트 전체에 적용되는 규칙이 아니다.¹⁷

재무제표에서 포인트는 보이지 않는다

항공사는 마일리지 부담을 이연수익으로 적어 둔다. 대한항공의 별도 기준 값은 2026년 6월 말 3조 1,199억원이다.¹⁸

연결 기준과의 차이는 9,477억원이다.¹⁸

다만 이 계정 이름은 이연수익이고, 마일리지가 아닌 항목이 섞여 있을 수 있다.¹⁹

카드사 쪽은 다르다. 한 전업 카드사의 2025년 말 연결 재무상태표에는 포인트나 이연수익 계정이 없다.²⁰

그 자리에 있는 것은 충당부채 1,705억 8,000만원과 기타부채 5,168억 6,300만원이다.²⁰

쌓인 포인트가 얼마인지는 이 표로 알 수 없다.

부가서비스는 네 가지 경우에만 줄일 수 있다

표준약관은 네 가지 경우에만 부가서비스 변경을 허용한다.²¹

카드사의 휴업·파산·경영상 위기가 첫째다. 제휴업체가 휴업·파산·경영상 위기에 빠져 다른 제휴업체로 같은 서비스를 줄 수 없게 된 경우가 둘째다.²¹

제휴업체가 카드사 뜻과 달리 서비스를 줄여 카드사가 그에 상응하는 다른 서비스를 주는 경우가 셋째다.²¹

넷째가 이 편에서 중요하다. 부가서비스를 3년 이상 제공한 상태에서 그 서비스 때문에 상품의 수익성이 뚜렷하게 낮아진 경우다.²¹

줄이기로 정했더라도 절차가 남는다. 변경일 6개월 전부터 매월, 서로 다른 두 가지 이상의 방법으로 알려야 한다.²¹

혜택을 늘리거나 회원의 부담을 더는 변경에는 이 제한이 걸리지 않는다.²¹

이 절차를 밟아 부가서비스를 줄인 건수는 공개된 통계로 확인되지 않는다. 카드를 없앤 수는 통계로 남아 있다.

여신금융협회가 집계한 전업 카드사 8곳의 단종 카드는 2022년 101종이었다. 2023년 458종, 2024년 595종, 2025년 525종이다.²²

3년 사이에 5.2배가 됐다. 2025년 단종분은 신용카드 421종과 체크카드 104종이다.²²

카드가 없어지면 새로 가입할 수 없다. 이미 가입한 사람의 포인트만 남는다.

같은 구조에서 과거에 무슨 일이 있었나

항공사들은 2008년 회원약관을 고쳐 마일리지에 유효기간을 두었다. 국토교통부는 그 기간을 10년으로 적었다.²³

대한항공은 2008년 7월부터, 아시아나항공은 2008년 10월부터 적용했다. 유효기간이 끝난 마일리지의 첫 소멸은 2019년 1월 1일 시작됐다.²³

대법원 판결을 해설한 법률신문은 2008년에 5년으로 들여왔다가 2010년에 10년으로 늘렸다고 적었다. 두 기록이 엇갈린다.²⁴

회원들이 그 조항을 공정성을 잃은 약관이라며 소를 냈다. 2024년 11월 28일 대법원은 그렇게 보기 어렵다고 판단했다.²⁴

카드 쪽에서는 2017년 4월 25일 신용카드사회공헌재단이 출범했다.²⁵

재원은 소멸시효가 끝난 카드 포인트와 선불카드 미사용 잔액이다. 카드사가 앞서 모아 둔 사회공헌기금 66억원을 더해 300억원으로 시작했다.²⁵

선불카드 잔액과 기존 기금이 섞여 있으므로 이 금액을 소멸 포인트만의 몫으로 읽으면 안 된다.²⁵

지금 어떤 규칙이 적용되나

포인트 유효기간을 정하는 법령은 없다. 표준약관이 회사에게 정해 알리도록 할 뿐이다.⁷

소멸 여섯 달 전부터 매월 알린다. 카드를 해지해도 남은 포인트는 유효기간 동안 유지된다.^9,10

마일리지 유효기간을 정하는 법령도 없다. 회원 약관이 정하고, 대법원이 그 조항을 유효하다고 판단했다.²⁴

계좌 입금은 1포인트부터 되고 제휴 포인트는 빠진다. 마일리지는 계좌로 받는 창구가 없다.^11,16

서비스를 열자 일주일 만에 778억원이 나갔다

2021년 1월 5일 서비스가 열렸다. 12일까지 신청 681만 건, 현금화 778억원이다.²⁶ 2021년 5월 말까지 누적 현금화는 2,034억원이다. 금융위원회 발표를 인용한 보도에 따른다.²⁷

해마다 1,000억원 안팎이 사라진다

전업 카드사 8곳의 소멸 규모는 국회 제출 자료로 알 수 있다.²⁸ 2021년 1,018억원에서 2025년 937억원까지, 5년 합계는 5,018억원이다.²⁸ 2025년 값을 하루로 나누면 2억 5,662만원이다.²⁹

같은 기간 새로 쌓인 포인트는 크게 늘었다. 2021년 3조 3,978억원에서 2025년 8조 2,588억원, 2.43배다.³⁰ 사라진 937억원은 그해 새로 쌓인 금액의 1.1%에 해당한다.²⁹

60대 이상이 42.5%로 가장 많다

2025년 9월 15일부터 10월 31일까지 일곱 주 동안 돌아간 숨은 금융자산은 1조 6,329억원이다. 카드 포인트가 6,309억원이다.³¹ 6,309억원은 2025년 6월 말 잔액 2조 9,060억원의 21.7%다. 두 값은 기준 시점이 다르다.³²

연령대별 비중은 60대 이상이 42.5%다. 50대가 24.9%, 40대가 16.6%다.³¹ 30대는 10.2%, 20대는 3.2%, 10대 이하는 2.6%다.³¹ 60대 이상과 50대를 합치면 67.4%다. 나머지 연령대를 모두 더한 몫의 두 배가 넘는다.³¹ 이 비중이 금액 기준인지 환급받은 사람 수 기준인지는 보도마다 다르게 적혀 있다.³¹

고령층에는 신청 없이 적용하기로 했다

2025년 11월 금융감독원과 여신금융협회가 고령층의 포인트 소멸 문제를 짚었다.³³ 그 뒤에 나온 것이 포인트 자동사용 서비스다. 결제할 때 가진 포인트가 먼저 빠지고 나머지만 카드로 결제된다.³³ 8개 전업카드사가 대상이다. 65세 이상은 신청하지 않아도 적용된다. 65세 미만은 스스로 신청해야 한다.³³

65세 이상의 소멸액은 2020년 108억원에서 2023년 154억원까지 늘었다. 2024년은 150억원이다.³³ 금융감독원은 2025년 말 카드사 전반에 이 서비스를 넓혔다. 65세 이상에게 신청 없이 적용하기 시작한 것은 2026년 2월이다.³³ 2026년 8월 말 현재 여덟 곳이 모두 시행했는지는 공개된 자료로 확인하지 못했다.

제휴 포인트는 통합 창구 밖에 있다

계좌로 받는 창구는 카드사가 스스로 주는 포인트만 다룬다.¹¹ 카드사별로 얼마가 쌓여 있는지는 공개된 표로 확인하지 못했다.

좌석을 얼마나 여는지는 공개되지 않는다

공정거래위원회는 2025년 12월 보완을 요구했다. 보너스 항공권과 좌석 승급 서비스의 공급 관리 방안이 충분하지 않다고 봤다.³⁴ 항공사가 좌석의 몇 %를 보너스 항공권에 여는지를 담은 공개 자료는 없다. 운임에 섞어 쓸 때도 상한이 있다. 운임의 30%와 보유 마일리지 가운데 적은 쪽까지고, 최소 500마일부터다.¹⁶

해마다 사라지는 마일리지는 알 수 없다

카드 포인트와 달리 마일리지에는 소멸액을 알 수 있는 자료가 없다. 재무제표 주석의 마일리지 항목도 확인하지 못했다.¹⁹

통합 방안은 아직 확정되지 않았다

대한항공은 2025년 9월 아시아나 마일리지 통합 방안을 공정거래위원회에 냈다.³⁵ 통합 뒤 10년 동안은 구 아시아나 마일리지로 따로 운영한다. 10년이 끝나면 한꺼번에 전환한다.³⁵ 전환 비율은 둘로 갈린다. 탑승으로 쌓은 몫은 100마일이 100마일이다.³⁵ 제휴로 쌓은 몫은 100마일이 82마일이 된다.³⁵

공정거래위원회는 이 방안을 그대로 승인하지 않았다.³⁴ 대한항공은 2026년 1월 수정안을 냈다. 2026년 8월 말까지 결론이 나지 않았다.³⁴ 합병기일은 2026년 12월 16일로 잡혀 있다.³⁴ 승인 전에 합병기일이 오면 이용자는 두 제도를 각각 확인해야 한다. 유효기간과 공제 순서를 정하는 규정이 서로 다르다.^13,14

금융회사가 할 일

첫째, 이용대금명세서에 소멸 예정 포인트와 계좌로 받는 방법을 나란히 적는다. 지금은 소멸 예정만 적혀 나온다. 둘째, 제휴 포인트가 통합 창구 밖에 있다는 사실을 적립 화면에 밝힌다. 셋째, 카드를 없앨 때 남은 포인트를 어떻게 쓸 수 있는지 알린다. 넷째, 항공사는 이연수익 가운데 마일리지 몫이 얼마인지 밝힌다.^19,22

당국이 할 일

첫째, 카드사별 포인트 잔액과 소멸액을 정기 공시 항목으로 둔다. 지금은 국회 제출 자료를 인용한 보도로만 알 수 있다. 둘째, 사라진 포인트가 어디로 갔는지를 회사별로 집계해 공개한다. 셋째, 제휴 포인트를 통합 창구에 넣을 수 있는지 검토하고 결과를 밝힌다. 넷째, 자동사용 서비스가 8개사에서 실제로 시행됐는지 점검해 알린다.^28,33

아직 정해지지 않은 것

하나는 포인트를 지역화폐로 바꾸는 방안이다. 2026년 6월 말 대통령이 지역화폐 전환을 제안했고 금융당국이 실행 방안을 검토하고 있다. 전환 비율과 중개 방식을 담은 공식 발표문이 나오는지 보면 된다.³⁶ 둘은 마일리지 통합 승인이다. 공정거래위원회가 수정안을 승인하는지, 그전에 합병기일인 2026년 12월 16일이 오는지 보면 된다.³⁴ 셋은 자동사용의 시행이다. 8개 전업카드사가 실제로 도입하는지, 65세 미만에게도 넓히는지 보면 된다.³³

연구소는 창구를 하나 더 여는 것만으로 소멸액이 크게 줄기는 어렵다고 본다. 적립은 결제할 때 저절로 되고 인출은 따로 신청해야 하는 구조가 그대로이기 때문이다.