청년을 대상으로 정부가 돈을 얹어 주는 적금은 2022년부터 이어졌다. 청년희망적금, 청년도약계좌, 청년내일저축계좌, 그리고 2026년 6월의 청년미래적금이다.

네 제도의 구조는 같다. 청년이 매달 넣으면 정부가 일정 비율을 얹어 주고, 이자에 붙는 세금도 물리지 않는다.

규모는 작지 않다. 청년희망적금에는 286만 8,000명이 들었다. 청년도약계좌는 2025년 4월까지 196만 6,000명이 들었다.¹ 처음 잡은 목표 304만 명의 65% 수준이다.²

도약계좌 가입자 가운데 총급여 2,400만 원 이하가 54.5%였다. 열 명 중 다섯 명이 넘는다.

1차 모집은 6월 22일에 시작했다

청년미래적금은 2026년 6월 22일 14개 기관에서 나왔다. 한 곳은 12월에 낼 예정이다.³

가입 신청은 6월 22일부터 7월 3일까지 받았다. 심사는 7월 24일까지, 계좌 개설은 8월 7일까지였다.⁴

1차 모집 대상은 1991년 1월 1일부터 2007년 8월 7일 사이에 태어난 사람이다. 군 복무 기간은 나이에서 뺀다.⁵

금융위원회와 서민금융진흥원이 2026년 8월 10일 1차 모집 결과를 냈다. 머니투데이 등 네 매체 보도에 따르면 신청은 234만 3,000명이다.⁶ 심사를 통과한 사람은 154만 7,000명, 실제로 계좌를 연 사람은 138만 5,000명이다.

심사를 통과하고도 계좌를 열지 않은 사람이 16만 2,000명이다.⁷ 통과한 사람 열 명 중 한 명꼴이다.

가입 형태도 갈렸다. 일반형이 98만 3,000명으로 70.9%다. 열 명 중 일곱 명이다. 우대형은 38만 9,000명으로 28.1%다. 기여금 없이 비과세만 받는 사람은 1만 2,000명으로 0.9%다.

연령으로 보면 25~29세가 52만 4,000명(37.8%)이다. 30~34세가 51만 명(36.8%), 19~24세가 29만 명(20.9%)이다.

심사에서 걸린 사람은 79만 6,000명이다. 가구원 동의를 받지 못했거나 서류를 내지 않은 경우가 40만 9,000명으로 가장 많다.

표를 가로로 읽으면 방향이 보인다. 계약기간은 5년에서 3년으로 줄었고, 얹어 주는 비율은 최대 6%에서 12%로 커졌다.

청년미래적금의 정부기여금은 두 사람에게만 간다. 상품설명서에 그렇게 적혀 있다. 첫째는 만기일 뒤에 해지한 가입자다. 둘째는 계약기간 중 특별중도해지한 가입자다.⁹

이 둘에 들지 않으면 기여금은 없다. 넣은 돈과 중도해지이율로 계산한 이자만 돌려받는다.

중도해지이율은 얼마나 오래 부었는지에 따라 다르다. 신한은행 상품설명서를 보면 1개월 미만은 연 0.10%다. 1개월에서 3개월 사이는 기본금리에서 80%를 깎는다. 3개월에서 6개월은 70%, 6개월에서 9개월은 30%를 깎는다. 9개월에서 11개월은 20%, 11개월부터는 10%다.¹⁰

우대금리도 같은 방향이다. 하나은행은 우대금리를 만기해지 때만 준다고 적어 두었다.¹¹ 중도에 깨면 우대금리가 붙지 않는다.

중간에 깬 사람은 세 가지를 한꺼번에 잃는다. 정부기여금, 우대금리, 이자소득 비과세다.

우대형 12%에는 29개월 조건이 붙는다

기여금 비율은 두 가지다. 일반형은 넣은 돈의 6%, 우대형은 12%다. 월 50만 원을 넣으면 일반형은 월 3만 원, 우대형은 월 6만 원이 붙는다.¹³

우대형 대상은 총급여 3,600만 원 이하이면서 가구 중위소득 150% 이하인 청년이다. 중소기업에 새로 취업한 청년도 들어간다. 여기에 근무 기간 조건이 붙는다.

신한은행 상품설명서는 만기 1개월 전까지 중소기업에서 29개월 이상 일해야 한다고 적었다. 이직은 두 번까지 인정하고, 못 채우면 일반형 6%가 적용된다.¹⁴

외국인 가입자에게는 기여금을 주지 않는다.

소득 조건은 두 겹이다

개인소득은 총급여 7,500만 원 이하까지 가입할 수 있다. 다만 기여금은 총급여 6,000만 원 이하만 받는다. 그 위는 이자소득 비과세만 받는다.¹⁵

가구소득은 기준 중위소득 200% 이하다. 맞벌이 2인 가구는 250% 이하로 본다. 소상공인은 일반형이 연 매출 3억 원 이하, 우대형이 1억 원 이하다.¹⁶

1차 모집에서 개인소득 요건에 걸린 사람은 21만 1,000명이다. 가구소득 기준을 넘은 사람은 16만 5,000명이다. 둘을 더하면 37만 6,000명이다. 심사에서 걸린 79만 6,000명 열 명 중 네 명이 넘는다.

이 장은 하나를 밝힌다. 정부기여금을 받는 조건은 상품설명서에 또렷하게 적혀 있다. 그런데 그 조건을 채운 사람이 몇 명인지는 어디에도 적혀 있지 않다.

빠진 세 줄

청년도약계좌의 특별중도해지 사유는 신한은행 상품설명서에 여덟 가지로 적혀 있다. 그 안에 생애 최초 주택 취득과 혼인·출산이 들어 있다.¹⁷ 하나은행은 주택 조건을 기준시가 5억 원 이하 국민주택규모로, 본인이 살 목적일 때로 적었다.

청년미래적금의 사유는 여섯 가지다. 사망과 해외이주, 천재지변, 퇴직, 사업장 폐업이 앞의 넷이다. 3개월 이상 입원이나 요양이 필요한 상해·질병, 금융회사의 영업정지와 파산이 나머지다.¹⁸

하나은행은 같은 내용을 여덟 항목으로 나눠 적었다. 사망과 해외이주를 따로 세고 금융회사 사유를 둘로 나눈 결과다. 세는 방식만 다르고 내용은 같다.

두 은행 자료를 맞춰 보면 주택 취득, 혼인, 출산 세 줄이 빠졌다. 뺀 이유를 밝힌 자료는 공개된 것이 없다.

중간에 받을 수 있는 몫도 사라졌다

청년도약계좌에는 중간 단계가 있었다. 만기이거나 특별중도해지면 기여금을 100% 준다. 3년 이상 유지한 뒤 깨면 60%를 준다.¹⁹

청년미래적금에는 이 단계가 없다. 계약기간 자체가 3년이라 3년을 채우면 그것이 만기다. 만기 아니면 특별중도해지, 둘 중 하나다.

기간이 5년에서 3년으로 짧아진 것은 가입자에게 유리하다. 다만 중간에 받을 수 있는 몫도 함께 사라졌다.

앞선 제도의 만기 인원은 어디에도 없다

제도를 새로 만들 때 있어야 할 숫자가 있다. 앞선 제도에서 끝까지 부은 사람이 몇 명인가다.

청년희망적금은 2년 만기였다. 2024년 2월 21일부터 만기 지급이 시작됐다. 가입자는 286만 8,000명이다. 중도해지자는 자료마다 다르다. 2023년 3분기 기준은 80만 4,000명으로 28%다. 만기 지급이 시작될 무렵은 83만여 명으로 29%다.²⁰ 기준 시점이 다르므로 어느 쪽도 단정하지 않는다. 만기까지 부은 사람 수를 직접 밝힌 발표는 공개된 자료가 없다.

두 숫자를 빼서 만기 인원을 구할 수도 없다. 재가입과 중복 집계를 걸러 내지 못하기 때문이다.

청년도약계좌의 중도해지 숫자는 국회 의원실이 금융감독원에 요구했을 때 나왔다. 2025년 7월말 기준 누적 가입은 224만 7,140명, 중도해지는 35만 8,000명이다. 해지율은 15.9%, 해지 금액은 1조 5,010억 1,000만 원이다.²¹

정부기여금 환수는 32만 5,000건, 479억 5,000만 원이다. 깬 사람 열 명 중 아홉 명이 기여금을 도로 내놓았다.

이 자료에도 만기 도달 인원은 없다. 청년도약계좌는 2023년 6월에 시작한 5년 만기 상품이다. 첫 만기는 2028년 6월이다.²²

청년내일저축계좌는 다르다. 보건복지부는 2025년 10월 첫 만기 인원을 3만 3,000명이라고 밝혔다. 지원금은 최대 1,080만 원이다.²³ 만기에 이른 사람 수를 숫자로 낸 것이다.

같은 나라 안에서 부처에 따라 공개 방식이 다르다. 금융 쪽에는 만기 도달 인원을 낸 자료가 없다.

적게 넣던 사람이 먼저 깬다

금융감독원 자료에는 청년도약계좌를 깬 사람을 월 납입액 구간별로 나눈 값이 있다. 월 10만 원도 넣지 못하던 사람이 12만 7,000명으로 39.4%다. 깬 사람 열 명 중 네 명꼴이다. 월 한도 70만 원을 채우던 사람은 3,000명으로 0.9%다.²⁴

이 39.4%가 무엇을 분모로 삼은 값인지는 확인하지 못했다. 중도해지자 35만 8,000명을 분모로 놓으면 12만 7,000명은 35.5%다. 39.4%가 되려면 분모가 약 32만 명이라야 한다. 인용한 보도 가운데 한 곳은 이 값을 구성비로, 다른 한 곳은 해지율로 적었다.

분모가 무엇이든 방향은 같다. 적게 넣던 사람이 먼저 깬다. 한도를 채우는 사람은 끝까지 간다. 정부가 얹어 주는 돈은 끝까지 간 사람에게 돌아간다.

앞선 제도에서 끝까지 부은 사람이 누구인지는 아직 나오지 않았다. 그 상태로 다음 제도를 만들면 한도를 채울 수 있는 사람에게 지원이 더 많이 간다. 월 50만 원을 3년 동안 거르지 않고 넣을 수 있는 청년이 몇 명인지는 공개된 자료가 없다.

해지율 자체도 자료마다 다르다. 2024년말 기준으로 금융감독원 제출자료는 14.9%다. 국회예산정책처 결산보고서를 인용한 보도는 14.7%, 국회입법조사처를 인용한 보도는 15.9%다.²⁵ 어느 쪽도 단정하지 않는다.

국회미래연구원은 2026년 8월 두 제도를 함께 살핀 자료를 냈다. 청년희망적금과 청년도약계좌 가입자 열 명 가운데 세 명가량이 만기를 채우지 못했다는 내용이다. 언론 보도에 따른다.²⁶

같은 자료에 깬 이유도 나온다. 실업이나 소득 감소가 39.0%, 긴급자금 필요가 33.3%다.²⁷ 나머지 이유의 비율은 공개된 자료에 없다.

영국에는 Help to Save가 있다. 일하면서 유니버설 크레딧을 받는 사람이 매달 1파운드에서 50파운드까지 넣는다. 정부는 넣은 돈의 50%를 2년째와 4년째에 보너스로 준다. 최대 1,200파운드다.²⁸ 보너스는 그 기간의 최고 잔액을 기준으로 계산하고, 계좌는 두 번째 만기가 지나면 자동으로 닫힌다.

영국 국세청은 해마다 9월 연간 저축 통계에 같은 항목을 싣는다. 2025년 4월 기준 값은 이렇다. 2018년 9월 제도가 시작된 뒤 누적 개설은 575,200개, 그때 살아 있던 계좌는 282,700개다. 돈을 넣어 본 사람은 약 495,200명이다.²⁹

계좌를 열고도 한 번도 넣지 않은 계좌가 36,000개다. 이 항목을 해마다 같은 자리에 낸다.

1인당 월 평균 납입은 48파운드다. 납입 건의 94%가 한도인 50파운드다. 월 48파운드면 한 해 576파운드다.

누적으로 보면 저축은 5억 8,820만 파운드, 지급한 보너스는 2억 2,000만 파운드다.³⁰ 2023년 10월 발표와 견주면 늘어난 폭을 알 수 있다. 그때는 계좌가 약 45만 개, 보너스가 1억 4,600만 파운드였다. 돈을 넣은 사람은 약 383,000명이었다.³¹

2025년 4월 17일부터 가입 대상을 넓혔다. 이 조치로 55만 명이 새로 가입할 수 있게 됐다. 제도는 2027년 4월까지 운영한다.³²

정해진 용도 밖으로 뺀 돈도 공개한다

영국에는 Lifetime ISA도 있다. 정부가 넣은 돈의 25%를 얹어 주되, 첫 주택 구입이나 60세 이후가 아닌 인출에는 수수료를 물린다.

영국 국세청은 그 수수료도 해마다 공개한다. 2024/25년 수수료 총액은 1억 200만 파운드, 문 사람은 129,200명이다. 1인당 평균 약 789파운드다.³³ 전년은 7,500만 파운드였다.

같은 해 첫 주택을 사려고 인출한 사람은 87,250명이다. 평균 인출액은 15,782파운드다. 수수료를 문 사람이 집을 산 사람보다 많다.³⁴

미국은 20여 년 전에 이 숫자를 냈다

미국에는 1997년부터 2001년까지 한 시범사업이 있다. American Dream Demonstration이라고 부른다. 저소득층에게 매칭 저축 계좌를 열어 주고 평균 2대 1로 얹어 줬다.

워싱턴대 사회개발센터 최종보고서에 결과가 있다. 2001년 12월 31일 기준 참여자는 2,364명, 1인당 월 평균 순납입은 19.07달러다.³⁵

순저축이 100달러를 넘은 참여자가 56%, 그 아래가 44%다. 매칭 인출까지 간 참여자는 약 32%다. 매칭 대상 잔액에서 매칭 없이 돈을 뺀 참여자는 약 64%다.

참여자 열 명 가운데 셋만 얹어 주는 돈을 받았다는 뜻이다. 20여 년 전 시범사업이 낸 이 숫자를 한국의 어느 제도도 아직 내놓지 않았다.

영국의 누적 개설 계좌와 살아 있는 계좌를 빼서 해지율로 쓰면 틀린다. 4년이 지나 자동으로 닫힌 계좌가 섞여 있기 때문이다. 영국 사례에서 가져올 것은 비율이 아니라 공개 방식이다.

첫째, 만기 도달 인원을 정기 공시 항목에 넣는다

지금 나오는 것은 가입자 수와 중도해지 수다. 만기까지 부은 사람 수는 그 옆에 없다.

공시 항목은 넷이면 된다. 만기 도달 인원, 특별중도해지 인원, 일반 중도해지 인원, 기여금을 실제로 받은 인원이다.

이 항목에는 새 조사가 들지 않는다. 기여금을 주려면 어차피 만기 인원을 세야 한다. 이미 세고 있는 숫자를 같은 자리에 내놓으면 된다.

둘째, 특별중도해지 사유에서 무엇을 뺐는지 밝힌다

청년도약계좌에는 주택 취득과 혼인·출산이 들어 있었다. 청년미래적금에는 없다. 뺀 이유를 밝힌 자료는 공개된 것이 없다.

3년 안에 집을 사거나 결혼하거나 아이를 낳는 가입자는 기여금을 받지 못한다. 이 결과가 의도한 것인지부터 밝혀야 한다.

1차 모집 가입자 138만 5,000명 가운데 103만 4,000명이 25세에서 34세 사이다. 74.6%로, 열 명 중 일곱 명이 넘는다.³⁶ 이 나이대에 세 가지 일이 겹치는 경우가 적지 않다.

셋째, 넣지 못하는 달을 어떻게 다룰지 정한다

이 적금은 자유적립식이라 한 달을 걸러도 계약이 깨지지 않는다. 다만 기여금은 넣은 돈에 비례하므로 넣지 못한 달에는 붙지 않는다.

국회입법조사처는 실직이나 질병이 있을 때 납부를 멈추고 일부를 빼 쓸 수 있게 하자고 제안했다. 언론 보도에 따른다.³⁷

깬 사람의 39.0%가 실업이나 소득 감소를 이유로 들었다. 열 명 중 네 명꼴이다. 넣지 못하는 달이 곧 계좌를 깨는 이유가 된다.

넷째, 우대형 근속 요건이 만드는 결과를 살핀다

우대형 12%를 받으려면 중소기업에서 29개월을 채워야 한다. 이직은 두 번까지 인정한다. 3년 계약에서 29개월은 짧지 않다.

못 채우면 계약이 깨지지는 않고 일반형 6%가 적용된다. 얹어 주는 돈이 절반으로 줄어든다.

우대형 38만 9,000명 가운데 몇 명이 29개월을 채울지는 지금 알 수 없다. 1차 모집 가입자의 만기가 2029년이다. 그 숫자를 공개할 항목을 지금 정해 두면 된다.

다섯째, 앞선 제도에서 옮겨 온 사람의 기록을 남긴다

1차 모집 때는 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아탈 수 있었다. 순서가 정해져 있다. 미래적금 계좌를 먼저 열고, 그다음 도약계좌를 연계가입 특별중도해지로 깬다. 도약계좌를 먼저 깨면 갈아탈 수 없다.³⁸

갈아탄 인원은 공개된 자료가 없다. 이 숫자가 없으면 138만 5,000명 가운데 새로 들어온 사람이 몇 명인지 알 수 없다.

아직 정해지지 않은 것

2026년 9월 추가 모집은 검토 단계다. 확정된 일정은 공개된 자료가 없다.

볼 곳은 두 가지다. 하나는 추가 모집 공고가 실제로 나오는지다. 다른 하나는 2028년 6월 도약계좌 첫 만기 때 만기 도달 인원이 함께 나오는지다.

하나. 3년을 달력에 적어 본다

계약기간은 3년이다. 2026년 8월에 계좌를 열었으면 만기는 2029년 8월이다. 그 사이에 집을 사거나 결혼하거나 아이를 낳을 계획이 있으면 그 시점을 먼저 적어 본다. 세 가지 모두 특별중도해지 사유에 들어 있지 않다.

둘. 상품설명서에서 두 항목을 찾는다

첫째는 정부기여금을 받는 사람의 범위다. 만기해지자와 특별중도해지자 둘뿐이라고 적혀 있다.

둘째는 특별중도해지 사유 목록이다. 여섯 가지나 여덟 가지로 적혀 있고, 세는 방식만 다를 뿐 내용은 같다.

셋. 금리를 견줘 본다

기본금리는 15개 기관이 모두 연 5.0%다. 3년 고정이다. 차이는 우대금리에서 난다.

우대 항목에는 조건이 붙는다. 신한은행은 소득이체를 18개월 이상, 카드 결제를 18개월 이상 이어 가야 한다고 적었다. 하나은행은 급여이체 24회차 이상, 카드 결제 24회차 이상을 걸었다.⁴⁰

하나은행은 우대금리를 만기해지 때만 준다고 적었다. 중도에 깨면 우대금리는 붙지 않는다.

넷. 만기에 얼마가 되는지 계산해 본다

월 50만 원을 3년 채우면 원금은 1,800만 원이다. 정부기여금은 우대형이 216만 원, 일반형이 108만 원이다. 월 6만 원과 3만 원에 36개월을 곱한 값이다. 여기에 이자가 붙는다.

KB국민은행 안내는 만기 수령액을 우대형 약 2,255만 원, 일반형 약 2,138만 원으로 적었다.⁴¹ 우대 조건을 모두 채웠을 때의 값이다. 조건을 못 채우면 그만큼 내려간다.

다섯. 보호 한도를 확인한다

이 적금은 1인당 1억 원까지 보호받는다. 원금과 이자를 합친 금액 기준이다.⁴² 정부기여금이 이 한도에 들어가는지는 확인하지 못했다.