대출 연체가 시작됐을 때

02 · 기한이 있는 것

권리를 지키는 시간부터 확인한다

준비할 것금융회사별 대출 잔액과 연체 내역 · 기한이익 상실 예정 통지서 · 소득을 확인할 수 있는 자료 · 가족관계와 부양가족을 확인할 수 있는 서류 · 추심 연락 일시와 상대를 적은 기록

03 · 단계별 절차

어디에 무엇을 내는가

1. 01
   1단계 · 금융회사 자체 채무조정

   채권자에게 직접 조정을 요청한다

   원금 3천만원 미만인 개인금융채권이 연체됐다면 금융회사에 채무조정을 직접 요청한다. 서면이나 전화로 신청할 수 있고, 금융회사는 10영업일 안에 결정 내용을 통지해야 한다. 요청할 때 소득과 지출, 다른 채무를 정리해 갚을 수 있는 금액을 숫자로 제시한다. 조정이 성립하면 그 채권이 다른 곳으로 넘어가도 조정된 내용은 유지된다.

   예상 기간

   요청부터 통지까지 10영업일

   비용

   없음

2. 02
   2단계 · 신용회복위원회

   연체 기간에 맞는 제도를 고른다

   금융회사와 합의가 되지 않으면 신용회복위원회로 간다. 연체가 시작되기 전이거나 아직 짧은 단계에서는 신속채무조정으로 이자율을 낮추고 상환을 미룬다. 90일을 넘기면 개인워크아웃으로 이자를 전액 없애고 원금 일부를 깎은 뒤 나눠 갚는다. 어느 쪽이든 채권자들과의 협약에 따르는 절차이고 법원 재판이 아니다.

   예상 기간

   상담부터 확정까지 수개월

   비용

   신청 비용은 신용회복위원회에서 확인

3. 03
   3단계 · 법원 절차

   회생과 파산을 검토한다

   소득이 있어 일정 금액을 갚을 수 있으면 개인회생, 갚을 수 없으면 파산과 면책을 검토한다. 협약이 아니라 법원의 결정이므로 협약에 참여하지 않는 채권자에게도 효력이 미친다. 신청 전에 재산과 채무를 빠짐없이 목록으로 만들어야 하고, 누락되면 나중에 절차가 뒤집힐 수 있다.

   예상 기간

   신청부터 결정까지 수개월 이상

   비용

   인지대·송달료와 대리인 보수

4. 04
   4단계 · 추심 대응

   위반된 추심을 신고한다

   추심자는 각 채권별로 7일에 7회를 넘는 추심 연락을 할 수 없다. 재난이나 사고, 가족의 사망 같은 사유가 있으면 일정 기간 추심을 유예해 달라고 요청할 수 있다. 특정 시간대나 특정 수단으로는 연락하지 말라고 요청하는 것도 가능하다. 위반이 있으면 날짜와 시간, 상대 이름을 적어 금융감독원에 신고한다.

   예상 기간

   신고 접수 후 수주

   비용

   없음

04 · 비용과 기간

얼마가 들고 얼마나 걸리나

06 · 이 절차가 안 되는 경우

미리 알아 둘 것

함께 확인할 지식

제도와 상품을 구분해 읽는다

실제로 벌어진 일

같은 문제가 반복된 사건