열 명 가운데 여섯 명이 60만원에 못 미친다

2026년 4월 기준 노령연금 수급자는 656만 449명이다.¹

이 가운데 한 달 60만원이 안 되는 금액을 받는 사람이 410만 3,568명이다.¹

62.6%다. 열 명 가운데 여섯 명꼴이다.²

20만원이 안 되는 사람은 50만 3,681명이다. 열세 명 가운데 한 명꼴이다.¹

100만원 이상을 받는 사람은 112만 7,992명이다. 여섯 명 가운데 한 명꼴이다.²

연금액은 가입 기간이 정한다

노령연금은 가입 기간이 10년을 채워야 나온다.³

20년을 채우면 기본연금액 전부를 받는다. 10년이면 그 절반이다.³

10년과 20년 사이에서는 1년마다 기본연금액의 5%씩 더한다.³

20년을 넘긴 뒤에도 1년마다 기본연금액의 5%씩 더한다.⁴

어느 구간에 있든 가입 기간을 늘리면 연금이 늘어난다.

이 보고서가 묻는 것

연구소는 2026_27호에서 노령연금을 받기 시작하는 나이와 그 앞의 소득 공백을 다뤘다.

이 편은 다른 것을 묻는다. 가입 기간과 연금액을 늘리는 제도는 무엇인가.

그 제도를 쓰면 내는 돈에 견줘 얼마를 더 받는가.

넷은 내가 사고, 셋은 국가가 채워 주고, 하나는 미루는 것이다

가입 기간과 연금액을 늘리는 제도는 여덟 가지다.⁵

추후납부, 반환일시금 반납, 임의가입, 임의계속가입은 내가 보험료를 내는 제도다.⁵

군복무 크레딧, 출산 크레딧, 실업 크레딧은 국가가 보험료의 전부나 일부를 낸다.⁵

연기연금은 기간을 늘리는 것이 아니라 받는 시점을 미뤄 금액을 올리는 제도다.⁵

추후납부는 지금 가입 중인 사람만 신청한다. 최대 119개월까지다.⁶

반환일시금을 받아 간 기간은 먼저 반납해야 추후납부 대상이 된다.⁷

스스로 신청해 가입한 사람이 82만 명이다

2026년 5월 말 임의가입자는 36만 2,811명이다.⁹

임의계속가입자는 46만 259명이다.⁹

둘을 더하면 82만 3,070명이다. 전체 가입자 2,159만 853명 가운데 3.8%로, 스물여섯 명 가운데 한 명꼴이다.¹⁰

임의가입자 가운데 19만 5,969명이 50대다. 54.0%로 두 명 가운데 한 명꼴이다.¹⁰

임의계속가입자는 2021년 말 54만 3,120명에서 2025년 말 45만 4,886명으로 줄었다.⁹

임의가입자도 2021년 말 39만 6,632명에서 2024년 말 31만 5,926명까지 줄었다. 그 뒤 다시 늘었다.⁹

얼마나 쓰는지는 다 알 수 없다

추후납부와 반납의 최근 전체 신청 인원은 확인하지 못했다.¹¹

국민연금공단의 월별 공표 통계는 가입자와 수급자, 기금 세 부문만 싣는다.¹¹

2018년 추후납부 신청은 12만 3,559건이다. 한 매체 보도에 따른다.¹¹

연기연금 신청은 2021년 2만 7,177건이다. 이것도 한 매체 보도다.¹²

조기노령연금 수급자는 2025년 8월 100만 5,912명이다. 매체 세 곳이 같은 값을 적었다.¹³

값을 매기는 시점이 조문에 들어 있다

추후납부 보험료는 낼 때의 보험료로 계산한다.¹⁴

그 기간의 기본연금액도 낸 날이 속하는 달을 기준으로 정한다.¹⁴

보험료율은 2026년 9.5%다. 해마다 0.5%p씩 올라 2033년에 13%가 된다.¹⁵

2026년 전체 가입자 평균소득월액의 3년 평균은 월 319만 3,511원이다.¹⁶

이 금액을 기준으로 119개월을 사면 2026년에는 3,610만 2,642원이다.¹⁷

같은 기간을 2033년에 사면 4,940만 3,615원이다.¹⁷

차이는 1,330만 973원이다. 1년치 값의 3.7배다. 신청이 늦어질수록 같은 기간의 값이 비싸진다.

이익이 큰 사람과 실제로 쓰는 사람이 어긋난다

기본연금액은 전체 가입자의 평균 소득과 본인 소득을 반씩 넣어 계산한다.⁴

그래서 본인 소득이 낮게 잡힐수록 낸 돈에 견준 이익이 크다.

그런데 추후납부와 임의가입은 보험료를 낼 여윳돈이 있는 사람만 쓴다.

2018년부터 2023년까지 육아휴직으로 보험료를 내지 않은 사람은 108만 7,164명이다.¹⁸

그 가운데 추후납부를 신청한 사람은 7,094명이다. 153명 가운데 한 명꼴이다. 한 매체 보도다.¹⁸

이익이 큰 자리에 있는 사람이 이 제도를 적게 썼다.

규칙이 막은 것과 규칙이 만든 것

2020년 12월 29일 개정으로 추후납부 기간에 10년 미만이라는 상한이 생겼다.¹⁹

시행일은 2021년 6월 30일이다. 그 전 조문에는 상한이 없었다.¹⁹

상한은 생겼지만 자격의 구조는 그대로다.

가입 이력이 한 달만 있어도 119개월을 채울 수 있다.⁶

외국인의 추후납부 신청은 2023년 530건, 2024년 848건, 2025년 1,517건이다.²⁰ 매체 세 곳이 같은 값을 적었다.

2026년 상반기는 994건이고 그 가운데 792건이 중국 국적 동포다. 열 명 가운데 여덟 명꼴이다.²⁰

연구소는 국적이 아니라 규칙의 설계를 본다.

한 달의 가입 이력과 119개월을 살 자격을 같은 선에 둔 것이 이 결과를 만들었다.

횟수 제한을 없앴는데도 방향은 반대였다

연금을 늦게 받겠다는 신청은 2022년 6월 22일 전까지 한 번만 할 수 있었다.²¹

그날 시행된 개정으로 횟수 제한이 없어졌다.²¹

미루면 한 달마다 0.6%를 더한다. 5년이면 36%다.²²

그런데도 앞당겨 받고 있는 사람은 100만 명을 넘고, 미루겠다는 신청은 한 해 2만 건대다.^12,13

연금을 받기 시작한 뒤 5년 동안 소득이 있으면 연금을 깎는 규칙이 따로 있다.²³

미루는 선택과 깎이는 규칙이 같은 기간에 걸려 있다.

지금 어떤 규칙이 적용되나

현행 국민연금법은 2026년 1월 1일에 시행됐다.²⁴

소득이 있을 때 연금을 깎는 조문은 2026년 6월 17일부터 바뀐 내용으로 적용한다.²⁴

2025년 4월 2일 개정으로 군복무 크레딧이 6개월에서 12개월이 됐다.²⁵

출산 크레딧은 첫째 자녀부터 붙고 50개월 상한이 없어졌다.²⁵

다만 군복무 크레딧은 2026년 1월 1일 이후 복무를 마친 사람부터다.²⁵

출산 크레딧의 첫째 자녀 인정도 시행 이후 첫째를 얻은 사람부터다.²⁵

1년을 사는 값은 364만원이다

기준소득월액을 2026년 평균소득월액과 같다고 두고 계산했다.²⁶

한 달 추후납부 보험료는 30만 3,384원이다. 1년이면 364만 603원이다.²⁶

그 1년으로 늘어나는 연금은 한 해 41만 1,963원이다.²⁶

한 달로는 3만 4,330원이다.²⁶

본전은 8년 10개월 뒤에 온다.²⁶

119개월을 모두 채우면 3,610만 2,642원을 낸다.²⁶

연금은 한 달 34만 442원 늘어난다. 늘어나는 폭은 열 배쯤이다.²⁶

가입 기간이 10년과 20년 사이인 사람도 늘어나는 금액이 같다.³

그 구간은 기본연금액이 늘지 않는 대신 지급률이 1년마다 5%씩 오르기 때문이다.³

기준소득월액은 41만원과 659만원 사이에서만 잡힌다.²⁷

소득이 낮게 잡힐수록 본전이 빨리 온다

기준소득월액 100만원으로 10년을 채우는 경우를 계산했다.²⁸

보험료는 한 달 9만 5,000원이다. 10년이면 1,140만원이다.²⁸

이때 받는 노령연금은 한 달 22만 5,401원이다.²⁸

본전은 4년 3개월 뒤에 온다.²⁸

평균소득월액 수준으로 낸 경우보다 2.1배 빠르다.

전체 가입자의 평균 소득이 계산식의 절반을 차지하기 때문이다.⁴

기준소득월액 100만원은 이 보고서가 둔 가정이다.²⁸

임의가입자의 최저 기준소득월액은 확인하지 못했다.²⁸

늦게 받으면 얼마를 더 받나

연금을 미루면 한 달마다 0.6%를 더한다. 앞당기면 1년마다 6%를 깎는다.^22,3

정상 개시 월액을 68만 6,605원으로 두고 두 선택을 견줬다.²⁹

5년을 미루면 93만 3,783원이다. 24만 7,178원이 늘어난다.²⁹

누적 금액이 같아지는 시점은 정상 개시 시점에서 18년 11개월 뒤다.²⁹

5년을 앞당기면 48만 624원이다. 20만 5,981원이 줄어든다.²⁹

이때 누적이 같아지는 시점은 11년 8개월 뒤다.²⁹

65세에 받기 시작하는 사람이면 각각 83세 11개월과 76세 8개월이다. 5년을 미룬 월 연금액은 5년을 앞당긴 금액의 1.9배다.

실업 크레딧은 노령연금액만 늘린다

실업 크레딧은 구직급여를 받는 동안 가입 기간을 최대 1년까지 채워 준다.³⁰ 보험료는 본인이 4분의 1을 내고 나머지는 국가가 낸다.³⁰ 그런데 이 기간은 유족연금과 장애연금의 기본연금액에 넣지 않는다.³¹ 신청하지 않으면 붙지 않는다. 구직급여가 끝난 달의 다음 달 15일까지 신청한다.³² 구직급여가 끝난 날부터 3개월이 지나도록 본인 몫을 내지 않으면 신청을 철회한 것으로 본다.³²

부부가 함께 늘려도 한쪽은 30%만 남는다

두 급여를 받을 자격이 함께 생기면 하나만 지급한다.³³ 고르지 않은 쪽이 유족연금이면 그 금액의 30%를 더 준다.³³ 2016년에 개정해 20%에서 30%가 됐다.³³ 부부가 각자 추후납부로 가입 기간을 늘렸다고 하자. 한쪽이 먼저 세상을 떠나면 남은 사람은 자기 연금에 30%만 더해 받는다. 부부 몫을 함께 계산해야 하는 이유가 여기에 있다.

일하면 5년 동안 깎인다

연금을 받기 시작한 뒤 5년 동안은 소득이 있으면 연금을 깎는다.²³ 2026년 6월 17일부터 초과소득월액 200만원 미만은 깎지 않는다.²³ 200만원 이상은 구간별로 깎는다. 깎는 금액은 노령연금액의 절반을 넘지 못한다.²³ 소득이 있는 업무인지 가르는 기준선은 전체 가입자 평균소득월액의 3년 평균이다.²³ 2026년에는 월 319만 3,511원이다.¹⁶

늘어난 연금은 건강보험료에도 닿는다

직장가입자는 보수 말고 다른 소득이 연 2,000만원을 넘으면 그 부분에 보험료를 매긴다.³⁴ 연금소득도 그 소득에 들어간다.³⁴ 피부양자 자격의 소득 기준은 확인하지 못했다.³⁴ 지역가입자 보험료에 연금소득을 얼마나 넣는지도 확인하지 못했다.³⁴ 연구소는 금액을 적지 않고 방향만 밝힌다.

자격을 잃으면 신청할 수 없다

추후납부와 반납은 가입자 자격이 있어야 신청한다.⁶ 60세가 넘어 임의계속가입을 하지 않으면 그대로 끝난다.³⁵ 임의계속가입은 65세 생일 전날까지 신청한다.³⁵ 이미 노령연금을 받고 있으면 임의계속가입을 하지 못한다.³⁵ 보험료를 한 번도 낸 적이 없어도 하지 못한다.³⁵

국민이 오늘 할 수 있는 것

먼저 국민연금공단 전자민원의 가입내역조회에서 낸 보험료와 가입 기간을 본다. 같은 조회 메뉴의 예상연금액 조회는 지금 조건으로 받게 될 금액을 보여 준다. 두 화면을 본 뒤 늘릴 수 있는 개월 수를 센다. 그다음 그 기간의 값과 본전 기간을 계산한다. 반납금 신청은 고객센터 1355로 한다. 신청하면 다음 달 11일에서 15일 사이에 고지서가 오고 그달 말일까지 낸다.³⁶ 추후납부는 최대 60회, 반납금은 가입 기간에 따라 3회에서 24회까지 나눠 낼 수 있다.³⁷ 서류는 사유마다 다르다. 경력이 끊긴 기간을 채우려면 혼인관계증명서가 필요하다. 군 복무 기간을 채우려면 병적증명서와 주민등록초본이 필요하다.⁶ 카드로 내면 신용카드는 0.8%, 체크카드는 0.5%의 수수료가 붙는다.³⁶

국민연금공단이 할 일

제도별 이용 규모를 정기 통계로 내야 한다. 월별 공표 통계에는 추후납부와 반납, 크레딧의 신청 인원이 없다. 이 보고서가 확인한 추후납부 이용 규모는 국회 제출 자료와 언론 보도에 실린 값뿐이다.¹¹ 어떤 제도를 누가 얼마나 쓰는지 공개되지 않으면 제도를 고칠 근거도 쌓이지 않는다. 예상연금액 조회 화면에서 추후납부와 연기를 넣었을 때의 금액을 함께 보여 주는 것도 필요하다. 지금은 본전 기간을 이용자가 스스로 계산해야 한다. 실업 크레딧이 노령연금액만 늘린다는 조건도 신청 안내에서 함께 알려야 한다.³¹

정부와 국회가 정할 일

세 가지가 아직 정해지지 않았다. 첫째는 실업 크레딧으로 늘린 기간을 유족연금과 장애연금에도 넣을지다. 둘째는 가입 이력의 길이와 추후납부 자격의 관계다. 한 달을 낸 사람과 여러 해를 낸 사람이 지금은 같은 119개월을 살 수 있다. 셋째는 보험료율이 오르는 동안 같은 기간의 값이 함께 오르는 문제다. 늦게 신청할수록 값이 비싸진다. 연구소는 어느 방향이 옳다고 단정하지 않는다. 다만 이 셋은 국회가 법을 고쳐야 정해진다. 개정 논의가 나오면 공포일이 아니라 시행일과 부칙을 함께 봐야 한다.²⁵