가계대출 136.1조원에 0.83%를 곱하면 왜 1.08%가 안 나오나

01 · 확정된 사실

확정된 사실

금융감독원은 2026년 8월 28일 보험회사 대출채권 잔액이 266.0조원, 연체율이 1.08%라고 발표했습니다. 가계대출 잔액은 136.1조원, 연체율은 0.83%였습니다.

금융감독원 표는 보험계약대출을 IFRS17상 책임준비금의 차감계정이지만 통계의 연속성을 위해 대출채권 현황에 포함한다고 설명합니다.

연체율 표에는 가계대출 0.83%, 주택담보 0.37%, 주택담보 외 2.88%가 나오지만 각 비율의 분모 금액과 보험계약대출 포함 여부는 적혀 있지 않습니다.

공표된 잔액과 연체율을 그대로 연결하면 전체 연체율을 재현할 수 없고, 보험계약대출을 뺀 뒤에야 같은 자리수로 맞습니다.

02 · 왜 이런 구조인가

왜 이런 구조인가

연체율은 1개월 이상 원리금 연체채권을 총여신으로 나눈 비율입니다. 분모에 어떤 대출이 들어가는지가 공개되지 않으면 잔액과 비율을 나란히 보고도 같은 모집단인지 알 수 없습니다.

136.1조원×0.83%와 129.8조원×1.21%를 더해 266.0조원으로 나누면 1.015%, 반올림 1.02%입니다. 공표된 1.08%와 0.06%포인트 차이가 납니다.

가계대출에서 보험계약대출 72.8조원을 빼면 63.3조원입니다. 이를 가계 연체율의 분모로 두고 기업대출과 합치면 1.0849%, 반올림 1.08%가 됩니다.

같은 방식은 2026년 3월 말 전체 연체율 0.82%, 주택담보·주택담보 외 세부 비율, 세 분기 부실채권비율과 변동폭도 재현합니다. 다만 재현된다고 해서 공식 산식이 확인된 것은 아닙니다.

03 · 누가 얼마나 물리는가

누가 얼마나 물리는가

보험계약대출 이용자는 가계대출 잔액에는 포함되지만 공표 연체율의 분모에서는 빠지는 것으로 계산됩니다. 그 잔액은 72.8조원으로 가계대출의 절반을 넘습니다.

재구성한 63.3조원 가운데 주택담보대출은 51.7조원입니다. 낮은 주택담보 연체율이 가계 합계 0.83%를 낮춥니다.

신용대출과 기타대출이 포함된 주택담보 외 연체율은 2.88%입니다. 가계 합계 하나만 보면 대출 종류별 차이가 가려집니다.

04 · 무엇이 해결되지 않았나

무엇이 해결되지 않았나

05 · 지금 할 일

지금 할 일