돌려막기와 선입금을 멈춥니다
새 대출·대납수수료·개인계좌 입금 요구로 급한 채무를 막지 않습니다.
국민이 안전한 금융생활을 스스로 준비하고 행동하도록 돕습니다
국민 금융생활 안전 · EDU-14
연체·불법사금융·채무조정
필수생활을 먼저 보호하고 연체 단계에 맞는 합법적 조정과 피해구제 경로를 찾는다.
이 자료는 일반 교육자료입니다. 개별 계약·세금·법률 판단은 적용 시점의 공식 기관과 전문가에게 확인하세요.
QUICK START · 긴급·회복 우선
긴 본문을 읽기 전에 먼저 할 일
긴급형 · 행동카드를 먼저 사용하고 교재로 이유를 확인합니다.채무를 한 표로 모읍니다
채권자·잔액·연체일·담보·보증을 적고 1600-5500 또는 1397 공식상담으로 연결합니다.
이 기기에 저장되는 학습 진행0%
자기진단 0/8 · 사례 0/5 · 평가 0/10. 로그인이나 개인정보 수집 없이 현재 브라우저에만 저장합니다.
EASY-READ & MULTILINGUAL GUIDE
쉬운말·다국어 핵심 안내
한국의 신고전화와 제도를 기준으로 핵심 행동을 한 문장에 한 정보씩 정리했습니다. 기관명과 운영정보는 이용 시점의 공식 안내에서 다시 확인하세요.
쉬운말
- 새 대출로 오래된 빚을 급히 막지 않습니다.
- 채권자·잔액·연체일을 한 표에 적습니다.
- 필수생활비를 먼저 남깁니다.
- 공식 채무상담을 받고, 도박이 원인이면 1336에도 따로 상담합니다.
English 열기
- Do not take a new loan in haste just to make payments on old debt.
- List every creditor, outstanding balance, and the date each payment became overdue.
- Protect essential housing, food, medical, and transport costs first.
- Use official debt counseling, and call 1336 separately if gambling is involved.
简体中文 열기
- 不要急着用新贷款偿还旧债。
- 列出所有债权人、未偿余额和逾期起始日期。
- 优先保留住房、饮食、医疗和交通等基本生活费。
- 使用官方债务咨询；如涉及赌博，另行拨打1336。
Tiếng Việt 열기
- Không vội vay khoản mới chỉ để trả nợ cũ.
- Liệt kê từng chủ nợ, số dư chưa thanh toán và ngày bắt đầu quá hạn.
- Ưu tiên giữ lại chi phí thiết yếu cho nhà ở, ăn uống, y tế và đi lại.
- Dùng tư vấn nợ chính thức và gọi riêng 1336 nếu có liên quan đến cờ bạc.
CURRENT LIFE
생활 변화와 새 위험
기존 기초개념을 최근 생활 장면에 적용합니다. 적용 조건은 공식 출처와 검토일을 함께 확인하세요.
도박 채무는 돈 문제와 중독 회복을 함께 다룹니다
추가 대출로 손실을 만회하려 하면 채무와 도박 행동이 서로 악화될 수 있습니다.
- 하지 않을 것
- 잃은 돈을 되찾기 위한 추가 베팅, 급전·불법사금융, 가족 몰래 명의·계좌를 쓰는 행동을 멈춥니다.
- 확인할 것
- 필수생활비, 전체 채무, 도박 접근수단, 재발 위험을 각각 확인합니다.
- 지금 할 일
- 도박 결제·앱 접근을 차단하고 1336에 회복상담을, 신용회복위원회·서민금융통합지원센터에 채무상담을 별도로 요청합니다.
이 과제를 네 문장으로 먼저 이해하기 핵심 미리보기
- 연체는 약속한 날에 갚지 못한 상태이며 시간이 지나면 비용과 추심·신용 문제가 커질 수 있습니다.
- 생활비가 부족하다고 새 빚으로 기존 빚을 막으면 상환 부담이 더 커질 수 있습니다.
- 불법사금융이나 불법추심은 빚의 존재와 별개로 신고·상담할 수 있는 문제입니다.
- 채무조정·개인회생·파산은 조건과 효과가 다르므로 소득·재산·채무 자료를 갖춰 공적 상담을 받습니다.
BEGINNER FOUNDATION · 학습 전 필수
기초개념부터 배우고 시작합니다
사전지식이 없어도 괜찮습니다. 아래 내용을 익힌 뒤 8개 Part로 이동하세요.
채무위기에서는 빚을 빨리 없애는 것보다 생활을 지키며 합법적인 선택지를 남기는 일이 먼저입니다
상환이 어려워지면 새 빚으로 막거나 연락을 피하고 싶을 수 있습니다. 그러나 전체 채무와 필수생활비를 보지 않으면 비용과 채권자 수가 늘고, 불법대출·추심에 노출될 수 있습니다.
상환곤란·연체·추심·불법사금융·채무조정의 차이를 먼저 이해한 뒤 단계별 행동을 배웁니다.
주거·식사·의료 등 필수생활
추가 차입을 멈출 시간
불법추심으로부터의 안전
채무조정 선택지
법원·상담 기한과 증거
WHY IT IS SAFETY
생활안전으로 이어지는 네 단계
- 01
전체 채무와 필수생활비를 적습니다.
- 02
상환곤란·연체·추심·법적 단계를 구분합니다.
- 03
새 빚과 선입금 요구를 멈춥니다.
- 04
공식 상담에서 자체조정·공적조정·법원절차를 비교합니다.
ESSENTIAL CONCEPTS
먼저 알아둘 필수개념
뜻을 읽은 뒤 생활 예와 반대 예를 비교하고, 다른 개념과 어떻게 이어지는지 확인하세요.
기초개념 01
상환곤란
약정대로 갚기 어려울 것으로 예상되거나 이미 어려운 상태입니다.
- 생활 예
- 다음 두 달 상환액이 필수생활비를 뺀 돈보다 큽니다.
- 해당하지 않는 예
- 연체가 시작된 뒤에만 상환곤란이라고 보는 것입니다.
- 개념 연결
- 상환곤란 단계에서 상담하면 연체 전 선택지를 확인할 수 있습니다.
아직 연체하지 않았으면 상담할 수 없나요?답 확인
아닙니다. 어려움이 예상될 때 미리 금융회사와 공적 상담을 이용할 수 있습니다.
기초개념 02
연체
약정한 지급일을 넘긴 상태입니다.
- 생활 예
- 대출 상환일에 약정금액이 납부되지 않았습니다.
- 해당하지 않는 예
- 연락을 받지 않으면 연체도 기록되지 않는다고 보는 것입니다.
- 개념 연결
- 연체는 비용·신용·추심·법적 절차와 연결될 수 있습니다.
전화번호를 바꾸면 연체 문제가 끝나나요?답 확인
아닙니다. 채무와 기한은 그대로 남을 수 있습니다.
기초개념 03
추심
채권자가 채무의 지급을 요구하는 활동입니다.
- 생활 예
- 채권자나 위임업체가 상환을 요구합니다.
- 해당하지 않는 예
- 빚이 있으면 협박·지인 공개도 모두 허용된다고 생각하는 것입니다.
- 개념 연결
- 추심에도 연락방법·시간·제3자 공개 등에 법적 제한이 있을 수 있습니다.
빚이 있으면 불법적인 추심도 참아야 하나요?답 확인
아닙니다. 증거를 보존하고 공식 기관에 신고·상담합니다.
기초개념 04
불법사금융
미등록 영업·법정기준 위반·불법추심 등이 있는 사금융입니다.
- 생활 예
- 선이자와 지인 연락처를 요구하는 미등록 대부를 의심합니다.
- 해당하지 않는 예
- 계약서가 있으면 모두 합법이라고 보는 것입니다.
- 개념 연결
- 등록 여부·실수령액·이자·상환요구·추심행위를 각각 확인합니다.
급하면 등록 여부를 나중에 확인해도 되나요?답 확인
위험합니다. 돈과 개인정보를 주기 전에 공식 조회로 확인합니다.
기초개념 05
채무조정
상환능력에 맞게 이자·기간·상환액 등을 조정하는 여러 절차입니다.
- 생활 예
- 금융회사 자체조정·신용회복위원회·법원절차의 요건과 효과를 비교합니다.
- 해당하지 않는 예
- 신청하면 모든 빚이 자동으로 없어지는 하나의 제도라고 보는 것입니다.
- 개념 연결
- 채무 종류·연체기간·소득·재산·담보에 따라 가능한 절차가 다릅니다.
인터넷에서 좋다는 제도 하나를 바로 신청하면 되나요?답 확인
아닙니다. 전체 채무와 소득·재산을 공개하고 공적 상담으로 비교해야 합니다.
CONCEPT WALKTHROUGH
개념이 실제로 작동하는 과정을 배웁니다
용어 뜻을 확인한 다음, 왜 필요한지와 실제 판단 순서를 생활 사례로 익힙니다. 각 단계의 확인문제에 답한 뒤 다음으로 넘어가세요.
상환능력과 연체
빚이 있는 것과 갚지 못하는 것은 어떻게 다를까요?
채무는 갚아야 할 의무이고, 연체는 약정한 날짜에 지급하지 못한 상태입니다. 채무가 있어도 계획대로 갚으면 연체가 아니지만 현금흐름이 무너지면 연체로 이어집니다.
연체 전후에는 이자·연체이자·추심·신용정보 영향과 계약상 기한이익 상실 가능성을 확인해야 합니다.
이 순서로 생각합니다
- 모든 채무의 잔액·금리·결제일을 모읍니다.
- 월 소득과 필수생활비 뒤 상환 가능액을 계산합니다.
- 부족이 예상되면 연체 전에 채권자와 상담합니다.
생활 속에서 보면
카드대금일에 30만원이 부족할 것으로 보이면 새 대출을 찾기 전에 지출조정과 상환일정 상담 가능성을 확인합니다.
연체가 발생한 뒤에만 상담할 수 있나요?답과 이유
아닙니다. 어려움이 예상되는 시점부터 금융회사와 공적 상담기관에 문의할 수 있습니다.
돌려막기와 채무 악화
새 빚으로 갚으면 문제가 해결될까요?
돌려막기는 새 채무로 기존 채무의 결제일만 넘기는 방식입니다. 원금이 줄지 않고 금리와 수수료가 더해지면 전체 부담이 커질 수 있습니다.
상환계획 없이 결제일만 미루면 채권자 수와 납부일이 늘어 관리도 어려워집니다.
이 순서로 생각합니다
- 새 대출 뒤 총채무가 얼마나 되는지 계산합니다.
- 월 상환액과 종료 시점을 비교합니다.
- 총부담이 줄지 않으면 추가 차입을 멈추고 상담합니다.
생활 속에서 보면
카드대금 100만원을 고금리 현금서비스로 갚으면 카드대금은 사라져 보여도 새로운 고금리 채무가 남습니다.
새 대출의 월 납입액이 작으면 돌려막기가 아닌가요?답과 이유
총채무·금리·기간이 늘어난다면 부담을 뒤로 미룬 것일 수 있습니다.
불법사금융과 불법추심
빚이 있으면 어떤 추심도 참아야 할까요?
채권자는 적법한 범위에서 상환을 요구할 수 있지만 폭행·협박·과도한 연락·제3자에게 채무 공개 등은 별도의 위법 문제가 될 수 있습니다.
등록 여부, 법정 최고금리 적용, 계약서와 실제 받은 금액을 확인하고 불법 행위는 증거를 남겨 공식 기관에 상담합니다.
이 순서로 생각합니다
- 대부업체와 계약·입금 내역을 보존합니다.
- 연락 시각·내용·번호를 원본으로 기록합니다.
- 신변위험은 112, 금융상담은 공식 기관에 즉시 알립니다.
생활 속에서 보면
직장 동료에게 채무 사실을 반복적으로 알리며 갚으라고 압박한다면 채무와 별개로 추심 방식의 적법성을 상담합니다.
채무가 실제로 있으면 불법추심 신고를 못 하나요?답과 이유
아닙니다. 채무 존재와 추심 행위의 적법성은 별도로 판단합니다.
채무조정·회생·파산의 차이
어떤 제도가 내 상황과 맞을까요?
금융회사 자체조정과 신용회복위원회 채무조정은 상환조건을 바꾸는 절차이고, 개인회생·파산은 법원 절차입니다. 대상 채무, 소득·재산, 상환 가능성, 효과가 서로 다릅니다.
어떤 절차도 모든 빚을 즉시 없애 주는 만능해결책은 아니며 보증인·담보·세금 등 별도 검토가 필요합니다.
이 순서로 생각합니다
- 채무·소득·재산·부양가족 자료를 정리합니다.
- 각 절차의 대상·기간·비용·효과를 비교합니다.
- 공식 상담 뒤 신청과 생활비 계획을 함께 세웁니다.
생활 속에서 보면
일정한 소득이 있어 일부 상환이 가능한 사람과 소득·재산이 거의 없는 사람은 검토할 절차가 다를 수 있습니다.
채무조정을 신청하면 모든 채무가 자동으로 사라지나요?답과 이유
아닙니다. 절차별 요건과 조정 범위, 상환의무를 확인해야 합니다.
WORKED EXAMPLE
교재가 먼저 보여 주는 시범풀이
카드대금을 현금서비스로 막는 달
결제일을 넘기지 않으려고 다른 카드의 현금서비스를 반복합니다.
- 1결정: 추가 차입을 멈추고 전체 채무를 한 표에 적습니다.
- 2정보: 잔액·금리·상환일·담보·연체를 확인합니다.
- 3위험: 비용과 채권자 수가 늘어 생활비가 더 줄어듭니다.
- 4행동: 필수생활비 바닥선을 정하고 금융회사·신용회복위원회에 상담합니다.
- 5기록: 상담 접수번호와 제안 조건을 비교합니다.
READY CHECK
기초를 이해했는지 확인합니다
각 질문의 답을 먼저 말한 뒤 펼쳐 보세요. 설명하기 어렵다면 해당 개념을 다시 읽습니다.
1아직 연체하지 않았으면 상담할 수 없나요?답과 이유
아닙니다. 어려움이 예상될 때 미리 금융회사와 공적 상담을 이용할 수 있습니다.
2전화번호를 바꾸면 연체 문제가 끝나나요?답과 이유
아닙니다. 채무와 기한은 그대로 남을 수 있습니다.
3빚이 있으면 불법적인 추심도 참아야 하나요?답과 이유
아닙니다. 증거를 보존하고 공식 기관에 신고·상담합니다.
4급하면 등록 여부를 나중에 확인해도 되나요?답과 이유
위험합니다. 돈과 개인정보를 주기 전에 공식 조회로 확인합니다.
5인터넷에서 좋다는 제도 하나를 바로 신청하면 되나요?답과 이유
아닙니다. 전체 채무와 소득·재산을 공개하고 공적 상담으로 비교해야 합니다.
6연체가 발생한 뒤에만 상담할 수 있나요?답과 이유
아닙니다. 어려움이 예상되는 시점부터 금융회사와 공적 상담기관에 문의할 수 있습니다.
7새 대출의 월 납입액이 작으면 돌려막기가 아닌가요?답과 이유
총채무·금리·기간이 늘어난다면 부담을 뒤로 미룬 것일 수 있습니다.
8채무가 실제로 있으면 불법추심 신고를 못 하나요?답과 이유
아닙니다. 채무 존재와 추심 행위의 적법성은 별도로 판단합니다.
9채무조정을 신청하면 모든 채무가 자동으로 사라지나요?답과 이유
아닙니다. 절차별 요건과 조정 범위, 상환의무를 확인해야 합니다.
LEARNING OUTCOMES
이 모듈을 마치면
- 01
상환곤란·연체·추심·법적 절차의 단계를 구분한다.
- 02
불법대출·불법추심 신호와 증거를 찾는다.
- 03
금융회사 자체조정·공적 채무조정·법원 절차를 비교한다.
- 04
채무·소득·필수비용·추심기록을 갖추어 상담한다.
EDU-14 · PART 1
기초를 확인하고 나의 준비 상태를 살핍니다
점수보다 오늘 바꿀 행동 한 가지를 찾는다.자기진단 · 8문항
연습이 필요한 행동을 표시하세요
점수보다 오늘 바꿀 행동 한 가지를 고르세요.
EDU-14 · PART 2
왜 생활안전과 연결되는가
필수생활을 먼저 보호하고 연체 단계에 맞는 합법적 조정과 피해구제 경로를 찾는다.생활안전의 관점
필수생활을 먼저 보호하고 연체 단계에 맞는 합법적 조정과 피해구제 경로를 찾는다.
금액만 보지 않고 계약 시점, 정보, 권리, 기록, 도움 요청 시점을 함께 봅니다.
핵심 구조
- 연체를 숨기고 새 빚으로 막을수록 조정에 쓸 소득과 증거가 줄어들 수 있다.
- 채무조정은 빚을 없애 주는 단일 제도가 아니라 채무 종류·연체기간·소득·재산에 따른 여러 절차다.
- 2024년 10월 17일 시행된 개인채무자보호법은 일정한 채무조정 요청, 연체이자, 추심연락, 채권양도 등에 규칙을 두지만 모든 채무에 같은 결과를 보장하지 않는다.
- 협박·지인 연락·야간 반복 연락·선입금 요구는 참지 말고 기록하고 신고한다.
EDU-14 · PART 3
핵심 구조와 생활용어
이름을 외우기보다 돈·권리·책임이 어디로 움직이는지 본다.생활용어 8개읽기
상환곤란
약정대로 갚기 어려울 것으로 예상되거나 이미 어려운 상태.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘상환곤란’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
연체
약정한 지급일을 넘긴 상태.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘연체’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
추심
채권자가 채무의 지급을 요구하는 활동.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘추심’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
불법사금융
미등록·법정한도 위반·불법추심 등 위법한 사금융.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘불법사금융’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
채무조정
이자·기간·상환액 등을 상환능력에 맞게 조정하는 절차.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘채무조정’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
개인워크아웃
요건에 따라 신용회복위원회가 지원하는 채무조정.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘개인워크아웃’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
개인회생
법원이 변제계획에 따라 채무 조정을 판단하는 절차.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘개인회생’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
개인파산·면책
법원이 지급불능과 면책 여부를 판단하는 절차.
행동으로 기억하기계약서나 거래 화면에서 ‘개인파산·면책’ 항목이 있는 위치와 적용 조건을 찾는다.
VERIFIED FACTS
공식 근거로 확인한 핵심 사실
개인금융채권의 관리 및 개인금융채무자의 보호에 관한 법률은 2024년 10월 17일부터 시행됐다.
확인할 조건 채무조정 요청·추심·채권양도 관련 규칙은 적용 요건을 확인한다.금융위원회 · 검토 2026-08-22 →일정한 개인금융채무자는 금융회사에 채무조정을 요청할 수 있다.
확인할 조건 채무액·연체·채권 종류 등 법정 요건과 제외 사유를 확인한다.금융위원회 · 검토 2026-08-22 →채무조정은 모든 빚을 자동으로 없애 주는 절차가 아니다.
확인할 조건 자체조정·신용회복·회생·파산의 대상과 효과를 비교한다.신용회복위원회 · 검토 2026-08-22 →EDU-14 · PART 4
비교·판단 도구
같은 기준표를 쓰면 급한 순간에도 판단 순서를 지킬 수 있다.EDU-14 · PART 5
다섯 장면 사례실습
정답을 고른 뒤 나중에 드러난 정보까지 확인한다.CASE 01
카드 돌려막기
결제일을 넘기지 않으려 현금서비스를 반복한다.
CASE 02
미등록 대부
선이자를 떼고 신분증·지인 연락처를 요구한다.
CASE 03
가족·직장 협박
추심자가 가족과 직장에 알리겠다고 한다.
CASE 04
여러 채무 연체
채권자마다 다른 제안을 해 무엇을 택할지 모른다.
CASE 05
회생과 워크아웃
인터넷 글만 보고 개인회생이 무조건 낫다고 생각한다.
EDU-14 · PART 6
행동계획과 기록
좋은 계획은 누가·언제·무엇을 확인할지 적는다.행동계획
시점에 맞춰 네 단계를 실행합니다
- STEP 1
경고: 다음 두 달 상환 가능성을 계산하고 추가 차입을 멈춘다.
- 실행 날짜와 확인 근거를 적습니다.
- 다음 점검일을 정합니다.
- STEP 2
초기 연체: 금융회사에 조정 가능성을 요청하고 접수·답변을 기록한다.
- 실행 날짜와 확인 근거를 적습니다.
- 다음 점검일을 정합니다.
- STEP 3
추심 단계: 연락기록과 금지행위 증거를 모으고 상담·신고한다.
- 실행 날짜와 확인 근거를 적습니다.
- 다음 점검일을 정합니다.
- STEP 4
법적 단계: 서류를 방치하지 말고 기한과 관할을 법원·법률구조기관에서 확인한다.
- 실행 날짜와 확인 근거를 적습니다.
- 다음 점검일을 정합니다.
활동지 4종
내 상황을 종이에 옮깁니다
전체 채무표
전체 채무표에 필요한 채권자, 잔액·금리을 확인하고 다음 행동과 날짜를 정한다.
- 채권자
- 잔액·금리
- 연체·담보
- 법적 단계
필수생활비 바닥선
필수생활비 바닥선에 필요한 주거, 식사·의료을 확인하고 다음 행동과 날짜를 정한다.
- 주거
- 식사·의료
- 교통·돌봄
- 보호 금액
추심 연락 기록
추심 연락 기록에 필요한 일시·번호, 요구을 확인하고 다음 행동과 날짜를 정한다.
- 일시·번호
- 요구
- 제3자 접촉
- 증거파일
상담 준비표
상담 준비표에 필요한 소득·재산, 채무을 확인하고 다음 행동과 날짜를 정한다.
- 소득·재산
- 채무
- 필수비
- 질문
EDU-14 · PART 7
권리·도움 요청
권리는 증거와 기한을 갖출 때 더 정확히 쓸 수 있다.EDU-14 · PART 8
복습·평가·다음 행동
틀린 문항은 약점이 아니라 다시 확인할 위치를 알려 준다.사후평가 · 10문항
선택 이유까지 확인합니다
LEARNER DOWNLOADS
EDU-14 학습자용 PDF
학습자용 교재·큰글자본·활동·평가 자료는 본문 10.5pt 이상, 중복 페이지 없음, 일관된 Part 구분을 기준으로 제작했습니다. 교수자 지도서는 교수자용·교육기관 활용에서 제공합니다.
공식 근거와 검토 정보 펼치기
내용 기준 2026-08-24 · 다음 정기검토 2026-11-20
- 금융위원회 · 개인채무자보호법 안내 (2026-08-24 확인)
- 신용회복위원회 · 채무조정 (2026-08-24 확인)
- 금융감독원 · 불법사금융 피해신고 (2026-08-24 확인)
- 대한민국 법원 · 개인회생·파산 (2026-08-24 확인)
변경 기록
- 2026-08-24 · 2026년 8월 보강판 · 계약권리·디지털금융·신종사기·생애설계 등 생활변화 주제를 HTML과 PDF에 함께 반영
- 2026-08-23 · 2026년 8월 제1판 · 내용·법규·문체·접근성·HTML·PDF의 통합 품질검사를 반영