1
00:00:00,050 --> 00:00:05,768
대출을 알아볼 때 가장 먼저 보는 숫자는 보통 한도와 금리입니다.

2
00:00:05,768 --> 00:00:12,370
하지만 생활을 유지하면서 끝까지 갚을 수 있는지는 그 숫자만으로 알 수 없습니다.

3
00:00:12,370 --> 00:00:19,987
오늘은 같은 금액을 빌려도 상환 방식과 기간에 따라 부담이 어떻게 달라지는지 살펴보겠습니다.

4
00:00:19,987 --> 00:00:27,057
화면의 금액과 금리는 교육용 가상 조건이며 현재 판매 중인 상품의 제안이 아닙니다.

5
00:00:27,057 --> 00:00:32,188
개인의 대출 가능액이나 승인 여부를 계산하는 강의도 아닙니다.

6
00:00:32,188 --> 00:00:40,964
목표는 대출 설명서를 볼 때 매달 낼 돈, 전체 비용, 바뀔 수 있는 조건을 구분해 질문하는 것입니다.

7
00:00:40,964 --> 00:00:45,182
계산보다 먼저 생활의 현금흐름부터 보겠습니다.

8
00:00:45,290 --> 00:00:53,847
금융회사가 빌려줄 수 있다고 안내한 금액과 내가 생활을 유지하며 갚을 수 있는 금액은 같지 않을 수 있습니다.

9
00:00:53,847 --> 00:01:02,740
금융회사는 심사 기준에 따라 판단하지만 내 가계의 모든 비정기 지출과 생활 변화까지 대신 계획하지는 않습니다.

10
00:01:02,740 --> 00:01:08,808
교육비와 돌봄 비용, 차량 수리처럼 매달 같지 않은 지출도 있습니다.

11
00:01:08,808 --> 00:01:15,618
따라서 한도가 나왔다면 그 범위 안에서 얼마를 빌릴지 다시 검토해야 합니다.

12
00:01:15,618 --> 00:01:22,662
최대 한도를 전부 사용하는 것이 대출을 잘 활용하는 방법이라고 단정할 수는 없습니다.

13
00:01:22,662 --> 00:01:29,381
이 강의에서는 승인액을 목표로 삼기보다 상환 가능한 흐름을 먼저 만들어 보겠습니다.

14
00:01:29,498 --> 00:01:33,979
가상 가계의 월 실수령액은 350만 원입니다.

15
00:01:33,979 --> 00:01:43,042
필수 지출과 연간 지출의 월 환산액을 합해 240만 원, 기존 대출 상환액을 40만 원으로 가정하겠습니다.

16
00:01:43,042 --> 00:01:46,427
단순히 빼면 70만 원이 남습니다.

17
00:01:46,427 --> 00:01:53,393
하지만 이 70만 원을 모두 새 대출 상환에 쓸 수 있다고 바로 결론내리면 안 됩니다.

18
00:01:53,393 --> 00:01:59,734
빠진 지출과 소득 변동, 비상 상황에 대응할 여유를 다시 확인해야 합니다.

19
00:01:59,734 --> 00:02:05,386
세전 연봉을 12로 나눈 값과 실제 통장에 들어오는 돈도 다릅니다.

20
00:02:05,386 --> 00:02:11,323
가계 예산을 볼 때에는 실제 들어오는 시점과 금액으로 계산해 보세요.

21
00:02:11,323 --> 00:02:16,141
이 계산은 대출 규제상의 상환 비율 계산이 아닙니다.

22
00:02:16,250 --> 00:02:22,424
월 합계로는 돈이 남는데 결제일에는 잔액이 부족한 일이 생길 수 있습니다.

23
00:02:22,424 --> 00:02:30,367
급여가 들어오는 날짜보다 상환일이 빠르거나, 같은 날 카드와 여러 대출이 함께 빠져나가는 경우입니다.

24
00:02:30,367 --> 00:02:37,658
달력에 실제 수입일과 지출일을 표시하면 월 합계만으로 보이지 않는 빈틈을 찾을 수 있습니다.

25
00:02:37,658 --> 00:02:43,986
자동이체를 걸어 두었다고 충분한 잔액까지 자동으로 마련되지는 않습니다.

26
00:02:43,986 --> 00:02:53,270
상환일 변경이 가능한지, 휴일에는 어떻게 처리하는지, 입금 마감 시각은 언제인지 해당 금융회사에 확인하세요.

27
00:02:53,270 --> 00:02:58,921
다른 회사의 경험을 모든 계약에 그대로 적용하지 않는 것이 좋습니다.

28
00:02:59,042 --> 00:03:04,617
금리 옆에 연이라는 말이 붙었다면 1년 기준의 비율이라는 뜻입니다.

29
00:03:04,617 --> 00:03:11,049
실제 이자는 대출 잔액과 이용 기간, 약정된 계산 방식에 따라 정해집니다.

30
00:03:11,049 --> 00:03:16,023
원금을 갚으면 이자를 계산할 잔액도 줄어들 수 있습니다.

31
00:03:16,023 --> 00:03:23,094
같은 연 금리라도 원금을 언제 얼마나 갚는지에 따라 전체 이자가 달라지는 이유입니다.

32
00:03:23,094 --> 00:03:30,177
실제 금융회사는 날짜별 잔액과 일수, 원 단위 처리 규칙 등을 적용할 수 있습니다.

33
00:03:30,177 --> 00:03:37,338
뒤에서 사용할 계산은 매달 같은 간격으로 갚고 연 금리를 12로 나눈 단순 모형입니다.

34
00:03:37,338 --> 00:03:43,211
실제 상환 예정표와 작은 차이가 날 수 있다는 점을 먼저 기억해 주세요.

35
00:03:43,322 --> 00:03:49,704
대출 설명에는 기준금리와 가산금리, 우대금리 같은 표현이 등장합니다.

36
00:03:49,704 --> 00:03:56,423
뉴스에 나오는 한국은행 기준금리가 그대로 내 대출 금리가 되는 것은 아닙니다.

37
00:03:56,423 --> 00:04:02,595
계약이 어떤 지표를 기준으로 삼고 언제 다시 적용하는지 확인해야 합니다.

38
00:04:02,595 --> 00:04:09,769
급여 이체나 다른 거래 조건에 따른 우대가 있다면 충족 기간과 사라지는 경우도 살펴보세요.

39
00:04:09,769 --> 00:04:15,993
우대를 모두 받은 최저 금리와 내가 실제로 적용받을 금리는 다를 수 있습니다.

40
00:04:15,993 --> 00:04:22,946
비교표에는 광고의 맨 앞 숫자 대신 내게 제시된 약정 금리와 유지 조건을 적습니다.

41
00:04:22,946 --> 00:04:27,999
우대 때문에 추가 비용이 생기지는 않는지도 같이 보아야 합니다.

42
00:04:28,106 --> 00:04:34,215
금리가 조금 낮은 제안을 받으면 얼마나 아끼는지부터 계산하기 쉽습니다.

43
00:04:34,215 --> 00:04:40,270
하지만 실제 부담을 비교하려면 이자 외의 비용과 조건도 확인해야 합니다.

44
00:04:40,270 --> 00:04:48,264
상품에 따라 보증료나 인지세, 담보 관련 비용, 중도 상환 때의 비용 등이 관련될 수 있습니다.

45
00:04:48,264 --> 00:04:52,796
모든 대출에 같은 비용이 붙는다는 뜻은 아닙니다.

46
00:04:52,796 --> 00:04:58,186
누가 부담하는지와 어떤 경우 발생하는지를 문서에서 확인하세요.

47
00:04:58,186 --> 00:05:05,569
비교 기간이 다르거나 원금 상환 방식이 다르면 이자 합계만 단순히 비교하기도 어렵습니다.

48
00:05:05,569 --> 00:05:13,095
같은 금액과 기간, 상환 조건을 놓고 실제 지출을 나란히 적어 보는 것이 출발점입니다.

49
00:05:13,202 --> 00:05:16,967
이제 비교에 사용할 조건을 고정하겠습니다.

50
00:05:16,967 --> 00:05:24,728
대출금은 1,000만 원, 연 금리는 6%이며 36개월 동안 바뀌지 않는다고 가정합니다.

51
00:05:24,728 --> 00:05:32,892
매달 같은 간격으로 납부하고, 월 금리는 연 금리를 12로 나눈 0.5%를 사용하겠습니다.

52
00:05:32,892 --> 00:05:37,149
수수료와 세금, 중도 상환은 제외합니다.

53
00:05:37,149 --> 00:05:41,928
원 단위 반올림에 따른 실제 회사의 조정도 생략합니다.

54
00:05:41,928 --> 00:05:48,660
이 조건을 모든 계산에 똑같이 적용해야 상환 방식 자체의 차이를 볼 수 있습니다.

55
00:05:48,660 --> 00:05:57,097
화면에 나온 수치를 실제 대출 견적처럼 사용하지 말고 자신의 상환 예정표를 이해하는 연습으로 활용해 주세요.

56
00:05:57,218 --> 00:06:02,728
고정금리는 계약에서 정한 기간 동안 금리가 고정되는 구조입니다.

57
00:06:02,728 --> 00:06:08,939
대출 전체 기간에 걸쳐 고정인지, 일부 기간만 고정인지 확인해야 합니다.

58
00:06:08,939 --> 00:06:17,194
고정된 기간에는 시장금리가 바뀌어도 약정에 따라 내 금리가 유지되므로 계획을 세우기 쉬운 면이 있습니다.

59
00:06:17,194 --> 00:06:23,978
다만 시장금리가 내려가면 다른 조건의 상품보다 금리가 높게 남을 수도 있습니다.

60
00:06:23,978 --> 00:06:31,009
처음의 금리만 보고 고정과 변동 가운데 어느 쪽이 무조건 유리하다고 할 수는 없습니다.

61
00:06:31,009 --> 00:06:39,212
금리가 움직일 가능성을 예측하는 일과 내가 변동 부담을 감당할 수 있는지 판단하는 일을 구분해 보세요.

62
00:06:39,338 --> 00:06:45,434
변동금리는 계약에서 정한 기준과 주기에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.

63
00:06:45,434 --> 00:06:53,663
기준이 되는 지표가 무엇인지, 얼마나 자주 바뀌는지, 바뀐 금리가 언제부터 적용되는지 살펴보세요.

64
00:06:53,663 --> 00:07:04,171
금리가 오르면 이자 부담이 늘 수 있고, 내려가면 줄 수 있지만 실제 변화는 상환 방식과 남은 원금, 잔여 기간에도 영향을 받습니다.

65
00:07:04,171 --> 00:07:13,077
뉴스에서 금리가 바뀌었다는 소식을 들었다고 내 다음 달 상환액이 같은 폭으로 즉시 바뀐다고 단정할 수 없습니다.

66
00:07:13,077 --> 00:07:19,444
변경 안내를 받으면 적용 금리와 상환 예정표를 함께 확인하는 것이 좋습니다.

67
00:07:19,562 --> 00:07:25,658
일부 기간은 고정금리이고 그 뒤에는 변동금리로 바뀌는 구조도 있습니다.

68
00:07:25,658 --> 00:07:32,064
이런 경우에는 현재 월 납입액만 보지 말고 전환 시점을 달력에 표시해 보세요.

69
00:07:32,064 --> 00:07:39,642
무엇을 기준으로 새 금리를 정하는지, 가산 조건과 우대 조건은 어떻게 되는지도 확인합니다.

70
00:07:39,642 --> 00:07:44,395
초기의 금리가 끝까지 적용된다는 오해를 피해야 합니다.

71
00:07:44,395 --> 00:07:50,319
전환 시점에 대환하면 된다는 생각도 확정된 계획으로 보기는 어렵습니다.

72
00:07:50,319 --> 00:07:59,434
당시의 소득과 신용 상태, 담보 가치, 제도와 상품 조건에 따라 새 대출이 가능하지 않을 수 있기 때문입니다.

73
00:07:59,434 --> 00:08:04,838
기존 계약을 유지하는 상황에서도 갚을 계획이 있는지 보아야 합니다.

74
00:08:04,946 --> 00:08:09,623
고정과 변동을 비교하는 가상 상황을 생각해 보겠습니다.

75
00:08:09,623 --> 00:08:15,209
현재 금리가 조금 낮은 변동형과 조금 높은 고정형이 있습니다.

76
00:08:15,209 --> 00:08:20,586
어느 쪽을 고를지 금리 전망 1개만으로 결정할 수 있을까요.

77
00:08:20,586 --> 00:08:27,956
예정한 대출 유지 기간과 금리가 올랐을 때의 부담, 중도 상환 비용을 함께 보아야 합니다.

78
00:08:27,956 --> 00:08:33,646
금리 전망이 틀렸을 때도 생활을 유지할 수 있는지 묻는 것이 중요합니다.

79
00:08:33,646 --> 00:08:38,425
이 강의는 특정 시점의 금리 방향을 예측하지 않습니다.

80
00:08:38,425 --> 00:08:48,047
상대적으로 낮은 시작 금리의 장점과 이후 부담이 달라질 가능성을 같은 표에 놓고 판단하는 방법을 익히는 데 목적이 있습니다.

81
00:08:48,170 --> 00:08:55,737
원금균등 상환은 매번 같은 금액의 원금을 갚고 남은 원금에 대한 이자를 더하는 방식입니다.

82
00:08:55,737 --> 00:09:03,250
오늘의 1,000만 원을 36개월로 나누면 매달 원금은 약 27만 7,778원입니다.

83
00:09:03,250 --> 00:09:09,748
초기에는 남은 원금이 많아 이자가 크고, 갚아 갈수록 이자 부분이 줄어듭니다.

84
00:09:09,748 --> 00:09:15,737
그래서 금리가 일정한 모형에서는 전체 월 납입액이 점차 감소합니다.

85
00:09:15,737 --> 00:09:20,789
초기 부담이 다른 방식보다 클 수 있다는 점을 고려해야 합니다.

86
00:09:20,789 --> 00:09:27,768
총이자가 상대적으로 적다는 설명만 듣고 시작하면 초반 현금흐름이 어려울 수 있습니다.

87
00:09:27,768 --> 00:09:31,310
가장 많이 내는 달부터 확인해 보세요.

88
00:09:31,418 --> 00:09:39,584
원리금균등 상환은 일정한 금리 조건에서 매달 원금과 이자를 합친 금액이 같도록 계산하는 방식입니다.

89
00:09:39,584 --> 00:09:46,889
처음에는 이자의 비중이 상대적으로 크고, 시간이 지나면 원금을 갚는 비중이 커집니다.

90
00:09:46,889 --> 00:09:52,657
매달 내는 합계가 일정하다고 매달 갚는 원금도 같다는 뜻은 아닙니다.

91
00:09:52,657 --> 00:09:59,011
또 변동금리가 적용되어 금리가 바뀌면 이후 납입액도 재계산될 수 있습니다.

92
00:09:59,011 --> 00:10:08,542
상환표를 읽을 때에는 합계 열뿐 아니라 그중 원금과 이자가 각각 얼마인지, 납부 뒤 잔액이 얼마나 남는지 확인하세요.

93
00:10:08,542 --> 00:10:13,360
이름의 균등이 무엇을 뜻하는지 구분하는 것이 핵심입니다.

94
00:10:13,466 --> 00:10:20,239
만기일시 상환은 약정에 따라 기간 중 이자를 내고 만기에 원금을 갚는 방식입니다.

95
00:10:20,239 --> 00:10:27,179
매달 내는 금액만 보면 원금을 나누어 갚는 방식보다 부담이 작게 보일 수 있습니다.

96
00:10:27,179 --> 00:10:30,708
하지만 원금이 사라진 것은 아닙니다.

97
00:10:30,708 --> 00:10:36,033
만기에 필요한 목돈을 어떻게 마련할지 따로 계획해야 합니다.

98
00:10:36,033 --> 00:10:41,111
만기가 되면 자동으로 연장될 것이라고 가정해서는 안 됩니다.

99
00:10:41,111 --> 00:10:46,801
연장 여부와 조건은 당시 심사와 약정에 따라 달라질 수 있습니다.

100
00:10:46,801 --> 00:10:52,934
현재 월 부담을 줄이는 효과와 미래의 큰 상환 부담을 함께 보아야 합니다.

101
00:10:52,934 --> 00:10:57,114
만기일 옆에 원금 금액을 크게 표시해 두세요.

102
00:10:57,242 --> 00:11:03,364
처음 일정 기간 동안 원금 상환을 미루는 거치 조건이 있을 수 있습니다.

103
00:11:03,364 --> 00:11:08,872
그 기간의 납입액만으로 전체 대출의 부담을 판단하면 안 됩니다.

104
00:11:08,872 --> 00:11:17,505
거치가 끝난 뒤 남은 기간에 원금을 어떻게 갚는지, 월 납입액이 얼마나 바뀌는지 상환 예정표에서 확인하세요.

105
00:11:17,505 --> 00:11:24,262
거치 중 원금이 줄지 않는다면 그 원금에 대한 이자는 계속 발생할 수 있습니다.

106
00:11:24,262 --> 00:11:28,885
이 강의의 기본 비교표에는 거치를 넣지 않았습니다.

107
00:11:28,885 --> 00:11:35,851
실제 제안에 거치가 있다면 거치 구간과 이후 구간을 나누어 새로 비교해야 합니다.

108
00:11:35,851 --> 00:11:41,997
처음 몇 달이 편하다는 이유만으로 지속 가능한 선택이라고 단정하지 마세요.

109
00:11:42,122 --> 00:11:53,426
앞서 정한 조건으로 계산하면 원금균등 상환의 첫 달은 약 32만 7,778원, 마지막 달은 약 27만 9,167원입니다.

110
00:11:53,426 --> 00:11:59,377
원리금균등 상환의 월 납입액은 약 30만 4,219원입니다.

111
00:11:59,377 --> 00:12:06,629
반면 만기일시 상환은 매달 이자 5만 원을 내고 만기에 원금 1,000만 원을 따로 갚습니다.

112
00:12:06,629 --> 00:12:13,270
이 숫자들은 매달 같은 간격과 월 금리 0.5%를 적용한 모형입니다.

113
00:12:13,270 --> 00:12:20,796
어느 방식이 가장 편한지 첫 달만 보고 선택하지 말고 전체 상환 기간에 걸쳐 확인해야 합니다.

114
00:12:20,796 --> 00:12:27,840
특히 만기일시 방식은 이자 5만 원만으로 상환 계획이 끝나지 않는다는 점을 기억하세요.

115
00:12:27,962 --> 00:12:39,917
같은 가정에서 총이자는 원금균등 상환이 92만 5,000원, 원리금균등 상환이 약 95만 1,897원, 만기일시 상환이 180만 원입니다.

116
00:12:39,917 --> 00:12:46,558
원금이 일찍 줄어드는 방식일수록 이자를 계산할 잔액이 줄어드는 효과가 있습니다.

117
00:12:46,558 --> 00:12:52,339
그렇다고 총이자가 가장 적은 방식이 모든 사람에게 정답은 아닙니다.

118
00:12:52,339 --> 00:12:56,818
초반에 필요한 월 납입액을 감당할 수 있어야 합니다.

119
00:12:56,818 --> 00:13:04,305
실제 계약에는 금리 변화와 일수 계산, 원 단위 조정, 수수료가 반영될 수 있습니다.

120
00:13:04,305 --> 00:13:12,144
이 예시의 금액을 그대로 실제 청구액으로 예상하지 말고 회사의 상환표와 비교하는 틀로 사용하세요.

121
00:13:12,266 --> 00:13:18,713
같은 금리와 원금에서 상환 기간을 늘리면 월 납입액이 줄어드는 경우가 많습니다.

122
00:13:18,713 --> 00:13:23,362
하지만 원금이 더 오래 남아 총이자가 늘 수 있습니다.

123
00:13:23,362 --> 00:13:31,357
월 부담을 줄이는 일이 필요한 상황도 있으므로 기간이 길다는 이유만으로 나쁘다고 단정할 수는 없습니다.

124
00:13:31,357 --> 00:13:36,747
중요한 것은 바뀐 월 납입액과 총비용을 함께 이해하는 것입니다.

125
00:13:36,747 --> 00:13:42,099
기간을 늘린 뒤 생긴 여유를 어떻게 사용할지도 생각해 보세요.

126
00:13:42,099 --> 00:13:51,187
추가 소비가 늘어 대출 잔액은 오래 남고 비상자금도 마련되지 않는다면 처음 기대한 효과와 달라질 수 있습니다.

127
00:13:51,187 --> 00:13:56,487
생활을 안정시키려는 목적과 실제 지출을 연결해야 합니다.

128
00:13:56,594 --> 00:13:58,901
판단 연습입니다.

129
00:13:58,901 --> 00:14:05,750
가 제안은 매달 약 30만 원을 내고, 나 제안은 매달 5만 원만 내면 된다고 합니다.

130
00:14:05,750 --> 00:14:09,291
나가 훨씬 저렴하다고 할 수 있을까요.

131
00:14:09,291 --> 00:14:16,987
원금이 매달 줄어드는지, 만기에 얼마가 남는지 확인하지 않았으므로 아직 비교할 수 없습니다.

132
00:14:16,987 --> 00:14:22,547
나의 5만 원이 이자만이라면 원금은 그대로 남아 있을 수 있습니다.

133
00:14:22,547 --> 00:14:29,135
원금까지 갚는 납입액과 이자만 내는 금액을 같은 이름으로 비교한 것이 문제입니다.

134
00:14:29,135 --> 00:14:35,138
제안서 옆에 월 원금, 월 이자, 만기 잔액을 따로 적어 보세요.

135
00:14:35,138 --> 00:14:39,721
낮은 월 납입액이 낮은 전체 비용과 같은 말은 아닙니다.

136
00:14:39,842 --> 00:14:43,802
금리 변동을 생활 금액으로 바꾸어 보겠습니다.

137
00:14:43,802 --> 00:14:52,774
원금이 1년 내내 1,000만 원으로 유지되고 연 금리가 2%포인트 오른다면 단순 연 이자는 20만 원 늘어납니다.

138
00:14:52,774 --> 00:14:58,243
월로 나누면 100원 단위 반올림으로 약 1만 6,700원입니다.

139
00:14:58,243 --> 00:15:07,422
원금을 나누어 갚는 계약에서는 잔액이 줄어들고 상환액도 다시 계산되므로 이 숫자를 그대로 적용할 수는 없습니다.

140
00:15:07,422 --> 00:15:12,331
예시는 금리 변화의 크기를 금액으로 생각하는 연습입니다.

141
00:15:12,331 --> 00:15:18,529
2%포인트 상승은 원래 금리에 2%를 곱한다는 뜻과 다릅니다.

142
00:15:18,529 --> 00:15:24,805
계약의 금리 변경 안내를 받으면 새 상환표로 실제 부담을 확인해야 합니다.

143
00:15:24,914 --> 00:15:32,611
처음의 가상 가계에서 월 실수령액이 350만 원에서 280만 원으로 줄었다고 해보겠습니다.

144
00:15:32,611 --> 00:15:35,528
감소액은 70만 원입니다.

145
00:15:35,528 --> 00:15:42,663
지출과 기존 상환액이 그대로라면 새 대출에 쓸 수 있을 것처럼 보였던 여유가 사라집니다.

146
00:15:42,663 --> 00:15:48,210
소득이 줄었다고 상환 일정이 자동으로 바뀌는 것은 아닙니다.

147
00:15:48,210 --> 00:15:56,882
줄일 수 있는 지출과 반드시 유지해야 하는 생활비, 금융회사에 문의할 조정 가능성을 나누어 생각해야 합니다.

148
00:15:56,882 --> 00:16:07,025
상환이 어려워질 가능성을 발견하면 연체가 시작될 때까지 기다리기보다 공식 상담 창구에 상황과 일정을 확인하는 편이 좋습니다.

149
00:16:07,025 --> 00:16:11,192
지원 여부와 조건은 별도 심사를 따릅니다.

150
00:16:11,306 --> 00:16:19,381
실제 생활에서는 금리 상승과 소득 감소, 예상하지 못한 지출이 따로 찾아온다는 보장이 없습니다.

151
00:16:19,381 --> 00:16:24,889
몇 가지가 함께 발생하면 평소 남던 돈이 부족해질 수 있습니다.

152
00:16:24,889 --> 00:16:31,308
가상 예산표를 복사해 소득을 줄이고 이자 부담을 높인 경우를 따로 계산해 보세요.

153
00:16:31,308 --> 00:16:39,563
이것은 미래에 반드시 그런 일이 생긴다는 예측이 아니라 계획이 얼마나 견딜 수 있는지 살피는 점검입니다.

154
00:16:39,563 --> 00:16:47,480
부족한 금액을 또 다른 대출로만 메우는 계획이라면 추가 상환 의무가 어떻게 늘어나는지도 보아야 합니다.

155
00:16:47,480 --> 00:16:54,199
대응 방법과 실행할 시점을 미리 정리하면 급한 상황에서 선택을 좁혀 볼 수 있습니다.

156
00:16:54,314 --> 00:16:59,824
대출 심사에서 소득과 원리금 상환액을 비교하는 비율이 쓰입니다.

157
00:16:59,824 --> 00:17:09,863
적용 대상과 계산 방식, 예외는 상품과 제도에 따라 달라질 수 있으므로 현재 공식 안내와 금융회사의 설명을 확인해야 합니다.

158
00:17:09,863 --> 00:17:15,853
이 강의에서는 특정 비율을 모든 대출의 공통 한도로 제시하지 않습니다.

159
00:17:15,853 --> 00:17:23,209
제도상의 소득과 부채 계산이 내가 매달 쓰는 생활 예산과 같다고 가정해서도 안 됩니다.

160
00:17:23,209 --> 00:17:30,540
심사를 통과하더라도 의료비나 돌봄, 비정기 지출 때문에 생활이 빠듯할 수 있습니다.

161
00:17:30,540 --> 00:17:37,558
법정·제도상 기준을 확인하는 일과 스스로 지속 가능한 예산을 만드는 일을 함께 해야 합니다.

162
00:17:37,658 --> 00:17:42,282
대환은 기존 대출을 다른 대출로 갚는 방식입니다.

163
00:17:42,282 --> 00:17:52,517
금리가 낮아질 수 있다는 장점만 보기보다 새 기간과 상환 방식, 기존 계약을 끝낼 때의 비용과 새 계약의 비용을 함께 확인해야 합니다.

164
00:17:52,517 --> 00:17:58,975
새 대출이 승인되어 실행되는 시점과 기존 대출을 상환하는 시점도 맞아야 합니다.

165
00:17:58,975 --> 00:18:04,327
안내받은 예상 금리가 최종 약정 금리와 같은지도 확인합니다.

166
00:18:04,327 --> 00:18:11,983
비교 중에는 실행이 확정되지 않은 새 대출을 전제로 다른 의무를 먼저 만드는 일을 피해야 합니다.

167
00:18:11,983 --> 00:18:19,418
기존 대출을 계속 유지하는 경우와 바꾸는 경우를 같은 기간에 놓고 실제 비용을 계산해 보세요.

168
00:18:19,538 --> 00:18:28,616
계산 구조를 보기 위해 대환에 드는 총비용을 30만 원, 이후 월 이자 절감액을 2만 원으로 일정하게 가정하겠습니다.

169
00:18:28,616 --> 00:18:33,264
단순히 나누면 비용을 회수하는 데 15개월이 걸립니다.

170
00:18:33,264 --> 00:18:39,136
6개월 뒤 대출을 모두 갚을 계획이라면 같은 결과가 나오지 않습니다.

171
00:18:39,136 --> 00:18:47,131
실제 절감액은 원금 잔액과 금리, 상환 방식에 따라 달라지고 시간가치도 고려할 수 있습니다.

172
00:18:47,131 --> 00:18:57,144
이 계산은 복잡한 비교를 대신하는 정답이 아니라 금리 차이가 있다는 이유만으로 무조건 이익이라고 판단하지 않기 위한 출발점입니다.

173
00:18:57,144 --> 00:19:02,873
예상 유지 기간과 총비용이 빠져 있으면 비교를 완성할 수 없습니다.

174
00:19:03,002 --> 00:19:09,228
목돈이 생겨 원금을 일찍 갚으려면 중도 상환에 관한 약정을 먼저 확인합니다.

175
00:19:09,228 --> 00:19:16,715
수수료가 적용되는지, 언제까지인지, 일부만 갚아도 같은 계산식을 쓰는지 살펴보세요.

176
00:19:16,715 --> 00:19:21,455
면제 조건이나 남은 기간에 따른 차이가 있을 수 있습니다.

177
00:19:21,455 --> 00:19:28,564
과거의 다른 대출에서 수수료가 없었다는 이유로 이번 계약도 같다고 생각하면 안 됩니다.

178
00:19:28,564 --> 00:19:37,340
금융회사에 실제 상환 예정일과 금액을 알려 주고 발생 비용과 처리 후 잔액, 이후 납입액을 확인할 수 있습니다.

179
00:19:37,340 --> 00:19:43,603
질문의 답은 수수료율 1개가 아니라 그 날짜에 실제로 낼 총액이어야 합니다.

180
00:19:43,730 --> 00:19:46,388
마지막 비교 연습입니다.

181
00:19:46,388 --> 00:19:51,323
새 대출은 금리가 낮고 월 납입액도 줄어든다고 합니다.

182
00:19:51,323 --> 00:19:56,623
그런데 기간은 더 길어지고 대환 비용은 아직 알려 주지 않았습니다.

183
00:19:56,623 --> 00:19:59,487
무엇을 더 확인해야 할까요.

184
00:19:59,487 --> 00:20:06,701
기존과 새 상환표, 전체 이자와 부대비용, 내가 실제로 유지할 기간이 필요합니다.

185
00:20:06,701 --> 00:20:14,982
월 부담을 줄이는 것이 목적이라면 의미가 있을 수 있지만 총비용도 반드시 감소한다고 말할 수는 없습니다.

186
00:20:14,982 --> 00:20:22,638
제안을 거절하거나 수락하는 결론부터 내리기보다 모르는 항목을 채우는 것이 이번 연습의 답입니다.

187
00:20:22,638 --> 00:20:30,802
비교표가 완성되면 월 현금흐름과 전체 비용 가운데 무엇이 달라지는지 내 말로 설명해 보세요.

188
00:20:30,914 --> 00:20:34,249
강의를 내 생활에 적용할 차례입니다.

189
00:20:34,249 --> 00:20:41,554
대출이 있다면 금융회사와 잔액, 만기부터 적고 금리 유형과 변경일을 표시해 보세요.

190
00:20:41,554 --> 00:20:46,788
다음으로 매달 갚는 원금과 이자, 상환일을 나누어 적습니다.

191
00:20:46,788 --> 00:20:50,565
여러 대출이 있다면 합계도 계산합니다.

192
00:20:50,565 --> 00:20:56,567
만기에 원금이 남는 대출은 월 납입액과 별도로 크게 표시해 두세요.

193
00:20:56,567 --> 00:21:02,244
실제 계좌번호나 개인정보를 이 웹페이지에 입력할 필요는 없습니다.

194
00:21:02,244 --> 00:21:06,593
자신의 서류를 안전하게 보관하며 확인하면 됩니다.

195
00:21:06,593 --> 00:21:15,421
기억에 의존한 숫자와 문서에서 확인한 숫자는 구분하고, 불확실한 항목은 금융회사에 물을 질문으로 남깁니다.

196
00:21:15,530 --> 00:21:19,139
정리한 정보를 달력에 옮겨 보겠습니다.

197
00:21:19,139 --> 00:21:25,871
상환일 직전에는 잔액을 확인하고, 금리가 바뀌는 시점에는 새 상환표를 봅니다.

198
00:21:25,871 --> 00:21:31,522
만기 전에 원금 마련 계획과 연장 조건을 확인할 시점도 정합니다.

199
00:21:31,522 --> 00:21:37,954
얼마나 미리 확인해야 하는지는 계약과 절차에 따라 다르므로 회사 안내를 따르세요.

200
00:21:37,954 --> 00:21:44,295
소득이 줄거나 큰 지출이 생기면 연락할 공식 창구도 기록해 두면 좋습니다.

201
00:21:44,295 --> 00:21:49,373
대출 관리는 금리 숫자를 비교하는 순간에 끝나지 않습니다.

202
00:21:49,373 --> 00:21:54,777
계약이 끝날 때까지 바뀌는 조건과 남은 의무를 확인하는 과정입니다.

203
00:21:54,777 --> 00:21:59,399
계획표는 실제 상황에 맞게 정기적으로 고쳐야 합니다.

204
00:21:59,522 --> 00:22:02,753
3가지 질문으로 복습하겠습니다.

205
00:22:02,753 --> 00:22:07,402
한도가 나왔다고 생활에 여유가 보장되는 것은 아닙니다.

206
00:22:07,402 --> 00:22:14,264
월 납입액이 작아도 원금이 만기에 남거나 기간이 길면 전체 부담은 다를 수 있습니다.

207
00:22:14,264 --> 00:22:23,339
원리금균등 상환은 일정한 금리에서 원금과 이자의 합계가 같은 방식이며 원금 부분까지 매달 같은 것은 아닙니다.

208
00:22:23,339 --> 00:22:29,055
이 차이를 설명할 수 있다면 대출 제안서를 보는 기준이 생긴 것입니다.

209
00:22:29,055 --> 00:22:32,402
숫자를 외우지 못해도 괜찮습니다.

210
00:22:32,402 --> 00:22:41,451
어떤 금액이 원금이고 어떤 금액이 이자인지, 언제까지 무엇을 내야 하는지 문서에서 다시 찾을 수 있으면 됩니다.

211
00:22:41,570 --> 00:22:44,580
오늘 남길 질문은 3개입니다.

212
00:22:44,580 --> 00:22:48,369
가장 많이 내는 달의 납입액은 얼마인가.

213
00:22:48,369 --> 00:22:51,403
만기에 원금이 얼마나 남는가.

214
00:22:51,403 --> 00:22:55,609
금리나 생활 조건이 바뀌면 무엇이 달라지는가.

215
00:22:55,609 --> 00:23:02,002
새로운 대출을 알아보는 중이라면 제안서 2개를 같은 조건의 표로 바꾸어 보세요.

216
00:23:02,002 --> 00:23:07,510
이미 대출이 있다면 다음 상환일과 만기부터 확인해도 좋습니다.

217
00:23:07,510 --> 00:23:16,208
상환이 어려워질 가능성이 있다면 공식 상담 창구에 실제 상황을 설명하고 적용 가능한 절차를 확인하세요.

218
00:23:16,208 --> 00:23:23,473
대출 생존 가이드의 핵심은 빌릴 수 있는 최대 금액이 아니라 지속할 수 있는 상환 계획입니다.

219
00:23:23,473 --> 00:23:27,288
내 생활의 날짜와 금액에서 시작해 보세요.